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揭秘理财经理不愿告诉你的5大真相,如何选择靠

文章作者:理财保险 上传时间:2019-07-30

2018年的理财新规让保本保息的投资理财成为历史,也表明了有关部门打破刚兑的决心。即使新规明确的规定,普通百姓潜意识里仍然认为银行财力雄厚,选择银行理财会比其他平台更安全。

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尤其是一些以保本为目的的风险厌恶型投资者,对银行的理财经理深信不疑,事实上这些理财经理并非全部出于为客户着想的目的,而是出于业绩压力或其他原因,容易把不明真相的投资者引入误区。

文/半两铜钱

招商银行爆出10亿产品违约!

老百姓总有一种可怕的认知惯性,觉得钱放在银行里是最安全的,进而推导出用闲钱买点银行的理财产品,风险不大,但实际上银行理财也有猫腻。

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购买理财产品最主要的目的无非就是让手里的钱保值增值,能为自己带来可观的利息收入;因此,一份靠谱的、适合自己的理财产品就非常重要了。

投资人千万利息消失无踪!你是不是该到银行看看你的钱了?

在银行买理财,不等于买银行理财

所以银行理财不是绝对安全的,想要在理财的道路上少走弯路,下面的5个真相有必要了解一下:

银行作为老百姓最信得过的金融机构,依靠银行强大的背景,它所销售的理财产品很多人觉得还是很放心的。不过,放心归放心,该要注意的问题还是要注意,银行理财产品也只是相对来说放心而已,投资人买到“假理财”的情况也是经常有发生的。

近日,一位招商银行私人银行客户爆料称,其在招商银行北京分行首体支行的客户经理介绍下,于2013年投资的理财产品,在2017年9月份遭遇违约。

你们要分清,理财的发行主体是谁?发行主体一共分两种:第三方发行(银行只负责代销),银行发行(银行自己的)

1.模糊收益率

那么,该如何购买银行理财才靠谱呢?

银行提供的产品也要仔细甄别。在中国,许多大银行都是国有的,这样投资者就形成了一种固定的思维模式,就是银行一定是安全的,银行提供的产品也不会出问题!进而推导出用闲钱买点银行的理财产品,风险不大,但实际上银行理财也有猫腻。

诸葛理财来解释下这两种方式,用大白话来说是什么意思。

普通百姓在挑选投资理财产品时,首选的参考指标之一就是收益率。在本金相对安全的基础上,收益率越高越受欢迎。

这个在之前就有讨论过,做个人风险承受能力评估能让自己和银行都清楚知道你的风险承受水平,有利于选择正确的理财产品,保障你的利益不会遭受不必要的风险。做风险评估有几点要注意的,一是必须根据自己的实际情况来填;二是不能让理财经理代填;三是做完评估后不能让理财经理帮你随意修改,不然可能帮你改成了更高的风险级别,这样购买理财产品时可能就会买到超出自身风险承受能力的产品。

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第三方机构发行:俗称银行代为销售,也就是银行帮助第三方理财机构卖理财产品,包括基金、保险、信托、黄金等等。银行收取手续费,不对理财产品的盈亏负责。注意了!银行不对你的亏损负责,如果本金出事了你没处哭,对于第三方机构的理财产品望谨慎购买。

但是大家需要弄清楚两个词的区别:预期收益率和实际收益率。预期收益率也称为期望收益率,是指在不确定的条件下,预测的某资产未来可实现的收益率;而实际收益率是理财产品到期后所获得的收益率。

正规途径其实不多,就是银行柜台、银行理财专区、银行贵宾室、自助机、银行官网、手机银行,说白了,就是银行自身的地盘买。

新政策:金融机构不得承诺保本保收益

银行发行(自发):这个安全性相对比较高,发行主体是银行,银行自己的理财产品有R1-R5五档,风险逐渐增高,收益的波动也越来越高。银行理财产品安全倒是安全了,但有一点点不完美的地方,假设银行跟你说收益率在5%左右,实际也就4.6%左右;如果你买的产品是99天期的,实际你的资金占用期要到107-109天左右。以上说的日期均指工作日,所以算好日子,别半路杀出个节假日,你的资金可就又多了几天空置期了。

预期收益率通常会更高一些,银行理财经理为了把理财产品成功销售出去,会尽力告诉我们预期收益率有多高,但往往只是未来的一个估值。真正的到期收益率伴随很多波动和不确定性。理财经理如果没有做到足够的风险提示,就可能会给投资者造成损失。

银行除了自营的理财产品,还会代销第三方金融机构的产品,就是帮别人卖产品,比如保险、信托、基金等。在购买时,我们要买银行自营的,代销的产品管理人是第三方机构,出了事之类的银行不管。只要是银行自营的理财产品,在产品说明书上,都有以“C”字开头,14位的理财登记编码,在中国理财网上输入该登记编码就能查询到对应的产品,如果查不到就说明不是银行自营的。在营业厅购买可以让理财经理直接查询给你看。

对于外界最关注的资管计划刚性兑付问题,指导意见指出,资产管理业务是金融机构的表外业务,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。也就是说钱要是真亏损了,没有了,没人会给你补上。

大家必须知道,银行自行发行的理财产品必须通过银行渠道销售,不得由第三方机构销售,如果发现第三方公司销售以银行理财为名的投资产品,应高度怀疑其可信度。

有数据显示,72%的受访者在银行购买理财产品时,受到不同程度的销售误导。所以小编建议大家购买银行理财时擦亮眼睛,做足理财功课,识别有关于收益率的真相。

银行理财产品的购买起点一般都是5万起,如果遇到理财经理跟你说某款产品,每年交多少钱,一共交多少年,多少年后返还多少本息,这些非常大的可能就是保险理财了,在这方面,可是有不少人都被坑过,特别是年纪稍大点的。

那么到底银行还能不能投资呢?

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银行理财产品一般都有募集期,时间有长有短,短的2-7天,长的差不多半个月,这个一般都是遇到节假日的情况出现。募集期是没有利息的,就算有也只是给个活期的收益,在购买理财产品时,不要只顾着看收益率,还要留意它的募集期,如果募集期太长的话会拉低整体的实际收益,折算起来可能还没有另一个低收益的理财产品利息高。

答案是:可以,但是要看清楚你的投资合同,投资的是什么风险等级的产品(这非常重要,本金都拿不回来的情况也是有的)。下面会详细讲讲理财产品的风险等级分类,只要看懂了就能有效的规避风险。

银行理财产品的风险等级R1-R5

  1. 风险评测走“形式”

银行理财产品的投资期限还是有很多选择的,主要是要根据自己的资金使用情况来选择,考虑清楚短期内要不要用到这笔钱,有没有大的开支,最主要的是要留够随时可取出来的应急备用金,这样能预防突发情况的发生。

在银行买理财,不等于买银行理财。你们要分清,理财的发行主体是谁?发行主体一共分两种:第三方发行(银行只负责代销),银行发行(银行自己的)。

根据风险属性划分,保守的投资者购买R1、R2就够了,超过R3就意味着可能无法保障本金和收益。此外,如果投资合同中出现“股票”二字,那么风险等级至少在R3之上,说明无法保障本金。

在购买具体的银行理财产品之前,会有一次风险评估测试。风险评估的问题一般包括年龄、年收入、可支配金融资产、可投资金额占金融资产的比例、对各种不同风险投资案例的选择等。

预期收益率并不是最终的收益率,只是给出个大致的范围,供参考的,除非是固定收益类的产品,不然收益率是有波动的,能拿到多少的利息收入还是要看最后的结果。不过R1和R2级别的理财产品一般都能拿到预期收益,而高风险类型的就不好说了,收益越高风险越高,风险和收益永远都是成正比关系的。现在临近年末,市场上流动的资金收紧,很多银行都上浮了理财产品的利息来招揽投资者,手头上有闲钱的可以去购买,毕竟这种机会不多。

一R1(谨慎型)

风险评测的结果会明确我们属于哪类投资者。一些投资者明明是属于保守型的投资者,但是为了购买高收益的理财产品,就夸大资产和自身承受风险的能力。如果这时理财经理没有核查也不进行风险提示,投资者的本金和收益就会有亏损的风险。

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诸葛理财来解释下这两种方式,用大白话来说是什么意思。

该级别理财产品保本保收益,风险很低

除了亲自做风险测评以外,一些理财经理为了快速促成投资者购买理财产品,会告诉投资者风险测评只是形式,甚至引导投资者将风险测评这件事全权交由自己来做,以便“帮助”投资者购买更高收益的产品。

一是保证收益类,即本息保障,属于低风险理财产品。二是保本浮动收益类,这里“保守型”的投资者要留意点,虽然说是保本,但这并不是保收益的,产品打着保本的旗号,理财经理说的预期收益率可能是最理想的时候才会实现,实际收益有可能远远低于说明书上的预期收益率。三是非保本浮动收益类,这个风险一般都算高的了,产品投资的金融市场波动很大,亏损本金的可能性很大,更不要说收益了。

第三方机构发行:俗称银行代为销售,也就是银行帮助第三方理财机构卖理财产品,包括基金、保险、信托、黄金等等。银行收取手续费,不对理财产品的盈亏负责。注意了!银行不对你的亏损负责,如果本金出事了你没处哭,对于第三方机构的理财产品望谨慎购买。

二R2(稳健型)

在此小编也提醒大家,风险测评一定要亲力亲为,且实事求是,才能更全面的了解自己抗风险能力,保护自己的资产安全。

产品的投资方向决定了产品的风险级别,投资于债券、存款、货币基金的风险和投资于股票、外汇、黄金的风险是不同的。投资者如果分不清的话,可以按理财产品的风险等级来购买,银行理财有五个级别划分,风险从小到大分别是:R1、R2、R3、R4、R5,风险等级为R1和R2的可以放心买,大多数保本金,R3以上的就属于高风险的产品了。

银行发行(自发):这个安全性相对比较高,发行主体是银行,银行自己的理财产品有R1-R5五档,风险逐渐增高,收益的波动也越来越高。

该级别理财产品不保本,风险相对较小

  1. 忽略理财风险等级划分

产品到期后转出是否收费,在购买的过程中要收取什么费用,这些费用虽然说数额不是很大,但小数怕长计。其实每款银行理财产品都会有收取一些费用,比如托管费、销售费、管理费等,只是收取的时候不是通过当面付清的方式,而是直接从投资收益里面扣除,因此投资者感觉不到,会不当一回事。为了避免不必要的麻烦,购买时还是要问清楚的。

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三R3(平衡型)

做完风险测评以后,就要选择与测评结果相匹配的理财产品了。如果你是理财小白,更不能只听信理财经理的一面之词,要了解一下银行理财等级划分的规则。

结构性理财产品是一种创新型的理财方式,它一般挂钩高风险的金融市场,比如黄金、股票、外汇、石油等,波动很大,风险也大,收益往往达不到产品说明书上说的最高预期收益。由于结构性理财产品的收益计算方式非常复杂,如果投资者不是特别了解,还是尽量回避为宜。

该级别理财产品不保本,风险适中

根据产品风险特性,一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5共5个等级:R1该级别理财产品本金和收益相对安全,风险很低;R2该级别理财产品不保本,风险相对较小;R3该级别理财产品不保本,风险适中;R4该级别理财产品不保本,风险较大;R5该级别理财产品不保本,风险极大。

虽然说以往的收益不代表现在的收益,但也有一定的参考价值,同一类型的产品,如果以往的收益都比较好,说明了投资管理人的能力还是不错的,购买也放心。想要了解以往产品的收益情况,可以在官网查询,理财产品一般都会在官网有公布相关的信息。

银行理财产品的风险等级R1-R5

四R4(进取型)

需要注意的是,这些理财产品全部不保本,但是本金越安全的收益越低。一般选择银行理财产品的投资者不愿意承受过高风险,所以投资者在购买理财产品时应注意产品说明书中所标示的产品风险等级,从自己风险偏好和理财目标出发,而不是只看到高收益,忽略高风险和风险等级划分的重要性。

所谓的“霸王条款”就是明显偏向银行的条例说明,比如有些产品说明书上写着“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”,这就意味着,如果该理财产品的预期收益率为8%,而实际收益率为10%,那么剩下的2%就归银行所有,而那8%收益中,银行还收取了其他的费用。这是让投资者承担所有的风险,而银行却分享投资者的收益,这怎么看都有点像空手套白狼的玩法,零成本的买卖。

根据风险属性划分,保守的投资者购买R1、R2就够了,超过R3就意味着可能无法保障本金和收益。此外,如果投资合同中出现“股票”二字,那么风险等级至少在R3之上,说明无法保障本金。

该级别理财产品不保本,风险较大

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城商行、地方行因为资金没有国有行雄厚、背景也不够强,客户方面更是与国有银行差得远,因此,为了招揽客户,只有从利息方面着手,城商行的利息普遍都比国有银行高。当然,从整体来看,城商行的风险也比国有的大,都是银行,应对风险的能力是不同的。

一R1(谨慎型)

五R5(激进型)

  1. 募集期延长导致收益缩水

凡是投资都有风险,即便是老百姓最信任的银行发行的理财产品也一样,要学会如何去选择靠谱的理财产品,还要适合自身风险承受能力的,投资起来才更放心。

该级别理财产品保本保收益,风险很低

该级别理财产品不保本,风险极大

每一款银行理财产品在开始发售时都会有募集期,募集完成才会去做投资或者资产配置。募集期有长有短,从两天到半个月不等。

二R2(稳健型)

下图是国庆期间,各大银行的理财产品的介绍,有些用户可能会看到最高的年化达11.8%,起投金额是600万元(别光看利息高,这可是高门槛的人才能投)。还有一点要注意,在这个页面是并没有看到关于风险等级的介绍,需要点开看详情,如果是R4、R5的等级,而你又没有承受资金损失风险的能力就算了。

在募集的这段时间,相当于把钱存为活期,只能获得活期存款的利息。如果募集期过长,平均到每天的实际收益率会很低,和你购买这款理财产品的预期收益会有很大差距。

该级别理财产品不保本,风险相对较小

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这种情况在一些短期理财产品表现的更加明显。比如一款期限为30天的理财产品,从6月6日起开始发售,但是6月16日募集才结束,所以6月17日才会开始算利息。而从6月6日到16日的这段时间利息很少,只能按照活期的0.35%算。这样下来即使投资期也就是17日以后利息很高,但是整体的收益会被摊薄,导致收益缩水。

三R3(平衡型)

如何区分理财产品是谁发行的呢?

鉴于这种情况,小编给大家的建议就是购买相对长期的理财产品,购买之前向理财经理问清楚募集期的长短,募集期越短越好。影响理财收益的关键因素不止有收益率,还有时间。

该级别理财产品不保本,风险适中

  1. 注意银行代销理财产品

四R4(进取型)

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银行的存贷款业务和其中一些理财产品是自主发行的,除了这些以外,银行还会帮助第三方机构代销产品。比如基金、债券、信托或者保险等公司。银行拥有巨大的客户量,这些业务可以帮助银行赚取佣金。

该级别理财产品不保本,风险较大

收益期是怎么计算的呢?

一些理财经理就会背上销售这些第三方理财产品的任务。投资者要注意的是,银行只是负责销售,不承担其他责任。这些产品往往披上高收益的外衣,加上理财经理的劝说和推荐,投资者很容易因为心动而忽略风险。

五R5(激进型)

第三方理财产品的靠谱性往往不能确定,比如说会存在债务违约或者基金亏损等风险。而且第三方机构出现任何问题,投资者本金都有可能收不回来。所以购买理财产品时,也要问清楚或者仔细辨别是否是银行自主发行的产品。多问多观察,不能只听理财经理的一面之词。

该级别理财产品不保本,风险极大

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除了上述的一些理财的坑不要踩以外,还要重点注意的就是签合同要仔细看条款和签章,以及和理财经理对话时注意保留证据,以免日后出事银行推卸责任。

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有的银行理财经理为了私利,误导客户认购没有过会、但和自己有利益关系的产品,我们把这种行为称为飞单。飞单的产品没出事皆大欢喜,产品一出事,银行就说这是理财经理的个人行为,和银行无关,他已经被开除了,你去找他吧。投资没有100%的安全,只要信息通畅、信息及时,风险并不可怕。

关于预期收益,银行也有小心机

如何防范这种风险呢?看看合同上是否有银行的公章;如果没有,就看看银行官网上有没有对这个产品的推荐,或者打个电话到总行或者分行,问问这个产品有没有经过银行风控合规的审核。这样可以极大可能的避免飞单中枪。

银行理财经理每月背负着非常沉重的压力和任务,导致他们不敢向客户过分提示风险,害怕客户不买了。以结构性产品为例,虽然这些产品有较高预期收益率,但是收益具有波动性,不代表最终一定实现,预期收益率不等于实际收益率。

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银行的预期收益的3种分类:

关于预期收益,银行也有小心机

一、保证收益型

银行理财经理每月背负着非常沉重的压力和任务,导致他们不敢向客户过分提示风险,害怕客户不买了。以结构性产品为例,虽然这些产品有较高预期收益率,但是收益具有波动性,不代表最终一定实现,预期收益率不等于实际收益率。**

收益是固定的,风险比较低,产品到期后你能拿到本金和约定好的收益,风险小的同时,你的收益会相对比较低,也就是所谓的保本保息。

银行的预期收益的3种分类:

二、保本浮动收益型

一、保证收益型

你投入的本金是可以保证不亏损的,但是利益就说不定了,银行会给你一个最高收益率,产品到期时能拿到的多少利润是不一定的。

收益是固定的,风险比较低,产品到期后你能拿到本金和约定好的收益,风险小的同时,你的收益会相对比较低,也就是所谓的保本保息。

三、非保本浮动收益型

二、保本浮动收益型

既不保本,也不保证收益,风险相对比较高,如果你购买非保本浮动收益型理财产品,你就要承担所有风险责任。

你投入的本金是可以保证不亏损的,但是利益就说不定了,银行会给你一个最高收益率,产品到期时能拿到的多少利润是不一定的。

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三、非保本浮动收益型

所以,银行的理财,一定要仔细确认后再选择购买,毕竟招商银行也爆出了10亿产品违约,理财理财要本金首先要放在第一位。比如诸葛理财,起投100,从一个月至一年的产品皆有,一万元一年可得1180元的收益。平台上线3年0逾期记录,闲钱生钱必备良品。

既不保本,也不保证收益,风险相对比较高,如果你购买非保本浮动收益型理财产品,你就要承担所有风险责任。

诸葛理财说财经,听的明白的财经知识。

理财专区销售

根据规定,银行应当在网点专门区域销售自有理财产品和代销产品,销售专区应有明显标示。

如果我们去网点购买理财产品,银行工作人员应该引导客户前往专门区域开展理财推介和销售,这个区域一般与现金柜台分离,且有明显的标识。如下图:

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通过诸葛理财的漫话科普,你肯定知道了银行理财产品的小猫腻,下次去银行可要好好算算你的小钱钱啦,不要被银行潜规则了。

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