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盘点2014年十大理财3,理财乱象呼唤监管加力

文章作者:理财保险 上传时间:2019-12-05

又是一年3·15,又到百姓维权时,随着3·15世界消费者权益日的逐渐临近,半岛网金融频道特别推出“我是消费者,我为自己维权”活动,为广大消费者搭建起热线、微信、邮箱三种维权平台,现面向岛城消费者征集新闻线索。对于您的爆料,记者会第一时间进行调查核实,并帮您出谋划策,维护您的权益。

超三成消费者被遭遇银行销售误导,30%理财产品未获风险提示,亏损及纠纷频发……种种乱象使部分投资者面临本息难保的困境。

  把保险忽悠成理财产品、保险理赔“缺斤少两”、夸大收益率……昨日,武汉市消协通报保险行业七大乱象。

摘要:央视3.15晚会总导演史亚东提早透露了,今年3.15晚会将关注互联网理财领域的消息。的确,伴随互联网金融迅猛发展,P2P跑路、互联网理财欺骗维权事件频繁发生。本期我们梳理了一年来发生的十个典型理财风险事件。 NO1淮安P2P网贷骗局 P2P网络借贷风生水起,推...

主题:银行理财与保险

记者调查发现,理财产品误导销售屡禁不绝,而产品设计缺陷、层层转手分成、维权困难重重,使投资者面临巨大风险。专家认为,在投资者增强风险意识的同时,监管机构需要力促规范销售,并加大惩处力度。

  今年1月至11月30日,该市工商局、市消协共受理保险类咨询、投诉670件,其中消费争议投诉81件,这些投诉中,涉嫌保险销售误导或因宣传不实,导致消费者误把保险当理财产品购买的有21件;涉嫌保险公司以各种理由拖赔、拒赔的有8件;退保难7件;涉嫌理财险夸大收益宣传承诺不兑现17件。投诉共涉及保费570万元,承保金额达2300多万元。

  央视3.15晚会总导演史亚东提早透露了,今年3.15晚会将关注互联网理财领域的消息。的确,伴随互联网金融迅猛发展,P2P“跑路”、互联网理财欺骗维权事件频繁发生。本期我们梳理了一年来发生的十个典型理财风险事件。

“10%甚至20%以上的收益率,到底行不行?如果民间借贷公司跑路了,钱上哪拿?”

银行销售误导投诉多

  武汉市消协及时组织维权律师团队,发函约谈了涉事保险公司和银行,现已部分调解完毕,帮助消费者挽回经济损失179万元,对其中27件涉嫌违反《保险法》的案件,移交我省保监、银监等相关行政机关,依法追究责任。

  NO1淮安P2P网贷骗局

“网上买理财产品,不签协议,万一达不到收益上哪理论去?”

中国消费者协会日前发布消费提示称,购买理财产品时被误导销售、夸大收益,出现巨额亏损、资金被占用、信息不透明等,已成为我国消费者集中投诉的问题。

  七大乱象

  P2P网络借贷风生水起,推动国内金融业发展,也混入了大批不法网站,携款潜逃和倒闭的网站不断见诸报端。

“大病保险买时说的各种好,出险了却各种拒赔,我该怎么办?”

其中,中消协分析银率网平台数据和调查相关银行网站发现,购买银行理财产品时,超过三成的消费者经历过误导行为。30%的受访消费者表示,银行销售理财产品过程中无任何风险提示,将保险当做理财产品误导销售更是频发。

  说好年收益7%

  今年年初,江苏淮安惊现P2P网贷平台骗局。P2P网贷平台实际控制人汪忠洲在淮安当地共建立了保险贷、乾坤贷、都梁创投 、世纪创投、宝仕金融、江山财富、平海金融、光大信创、紫金贷9家P2P平台,并从这些平台中各收取100多万元的劳务费和平台建设费。

“爱车出险,保险公司却各种推脱,该理赔的不理赔,或者少理赔,去哪儿评理去?”

据不完全统计,光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等旗下多支理财产品近期均爆出亏损,浮亏一度逾30%。中消协指出,部分外资银行如渣打银行、大华银行、花旗银行等的结构性理财产品,也都曾出现“巨亏门”。

  兑付时仅有2.5%

  而投资这些平台的投资者损失惨重,资金几乎全部损失,不得不艰难维权。

“理财经理承诺的刚性兑付的银行理财产品怎么到期没法兑付了?”

浙江乐清商人文先生在上海经营一家安保器材公司。2011年4月,他接到某大型国有银行相识多年的理财经理电话,称一款“高盈利、低风险”的2年期理财计划正在销售。随后,其斥资300万元投向这一信托理财计划。

  2009年至2011年期间,潘某在某银行大智路江岸支行办存款时,银行工作人员递给她的宣传单上承诺,“2010年每万元综合收益707.3元(年收益率7%)”。她先后5次购买了共69万元的某保险公司的一款理财产品。

  NO2拿不到分红的新华分红险

“说好可以9折贷款买房,结果办理下来却被告知没法打折,只能默默忍受吗?”

然而,截至今年4月22日,这笔投资账面缩水超50万元。根据投资报告,该产品共超额募集10.86亿元。计入管理费用后,所有委托人损失本金逾2亿元。

  2013年,潘某孩子患白血病,急需用钱,她去取款时,却被告知收益只按2.5%兑付,与当初宣传单上承诺的7%差距甚大,甚至比银行定期存款还要低。

  购买理财产品,你是否经常遇到“理财陷阱”?在购买保险产品时,很多人会遇到被保险销售人员忽悠,或者对保险产品不熟悉,从而陷入保险产品的“圈套”。

爆料方式:

仅今年上半年,各级消协组织受理的金融服务投诉达718起。中消协数据显示,被调查的60家商业银行中,天津、广州等地的9家商业银行在理财产品到期后,均未在官网披露任何信息。

  潘某认为受骗。目前,消协已联合我省银监、保监部门进行协调。

  新华保险 “吉庆有余两全保险”的分红型保险就坑了不少人。购买该产品的黄先生称:“每年交5800元,10年交费期到期之后,保险公司满期返还给了我58000元。说是分红型保险,但是10年期保险到期后,分红居然一分钱都没有?”而保险公司给出解答是,该款保险产品是“保额分红”。

1、拨打24小时维权热线:0532-80889451。

投资巨亏索赔难

  【消协点评】这是典型的“头大尾小”,在宣传时,强调当年回报率高,后面模糊宣传手法,故意不强调有可能后面几年负回报或较低回报。代理人口头承诺而保险合同条款中没有的内容,更不能相信。

  所谓保额分红,是指保险公司以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。因为所有的分红都直接增加在购买者保单的保额上,投保人只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时,才能拿到所分配的红利。

2、邮件发送至ljl@bandao.cn,并留下联系方式。刘洋子

银行为何频成误导销售、连连巨亏的主角?理财产品如何沦为“庞氏陷阱”?

  车祸受伤住院

  NO3光大、招商银行理财产品亏损巨大

一是信托计划疯涨,成“巨亏”灾区。近4年间,我国信托业规模从2009年底的2万亿元跃至约9万亿元,而银行代销的信托理财计划“功不可没”。

  保险理赔打折

  虽然正规的银行,善意地严格执行各种风险控制制度、有明确投资标的的产品,也会存在一种风险,那就是产品本身的设计缺陷。光大银行 “同享二号”中华精选投资理财组合和招商银行“金葵花8126”就是这样产品。

然而,银行信托理财频现兑付难,更不乏变更投资标的之嫌。51岁的上海籍投资者吴先生在推销下,购入号称参与“军工股定向增发”的某理财产品。记者在管理报告中看到,临近兑付期其亏损45%,参与增发股票更无一涉及军工行业。

  2008年2月,高某购买了某保险公司一款保险。今年3月25日,高某因车祸住院64天,根据合同,保险公司应赔付的补助金应为8060元,但实际只赔7280元,少赔780元,保险公司称,高某只有55天的护理记录,无护理记录的9天不能赔付。高某认为不合理。经消协介入,保险公司支付了其余护理费。

  去年,购买招行银行“金葵花8126”和光大银行“同享二号”中华精选投资理财组合的投资者均向媒体投诉。

二是理财公司转手,滋生灰色地带。银行正成为部分保险中介、大量信托及第三方理财公司的销售通道。“理财公司以有限合伙人身份实际操作资金,银行只是靠销售、托管赚取"通道费"。”北京一位不愿具名的商业银行人士说。比如,某股份制银行的一款理财计划设有管理费和托管费,年费率合计便达2.8%。“银行抽取其中1~2个百分点,意味着即使客户亏损也要收费。”

  【消协点评】消费者反映在保险理赔时,验损、定价都是保险公司说了算,定损估价存在随意性,故意压低赔付额。保险公司既是定损方,又是直接赔付方,不能做到公平公正。

  招商银行2007年发行的“金葵花8126”遭遇了46%的本金损失。光大银行“同享二号”自成立于2007年10月31日起,累计亏损高达30%。两款其实都是十分简单的产品,在股市大牛的背景下,银行为了从中分一杯羹,使之成了一款投资股市的理财产品。

三是维权困难,助长销售误导陷阱。“理财合同包含复杂法律文书和免责条款,销售误导追责难、取证难、索赔难。”北京隆安律师事务所律师金作鹏说。

  承诺不予兑现

  NO4中金嘉钰等私募基金频现兑付违约

记者获得的一份销售合同显示,委托人在售前调查勾选“只承受较低风险”,这一标明“可能损失全部本金”的产品却仍顺利销售,风险评估几乎形同虚设。

  退保要扣本金

  自去年开始,私募基金兑付违约事件就已进入了密集爆发期。随着中金嘉钰旗下基金产品期满兑现无果、投资者上门“要钱”事件的爆出,私募基金兑付违约风险再一次引发了人们的关注。

道道禁令难治理财乱象

  2012年6月,梅某通过某保险销售人员,购买了2万元鸿发年年保险产品。购买时,梅某称自己可能随时需急用钱,销售人员称,这是一款带医疗险的理财产品,能随时提取本金。2012年2月,梅某提出退保时,保险公司以梅某购买的是终生险为由,要扣除一定本金。经消协介入后,保险公司退回全部本金。

  2013年12月8日,从上海、重庆、天津等地赶来的投资者来到位于报价西城区金融街的中金嘉钰投资管理有限公司维权。而真正的资金使用者江苏太平洋三江建设有限公司以没钱为由,拒绝给钱。投资50万元至数百万元购买基金产品,结果一年期满后,利息没看到,本金也可能要不回。

面对银行理财运作、销售及兑付乱象,监管机构已频频着手引导。银监会8月发布《银行业消费者权益保护工作指引》,成为首部银行业消费者权益保护专门规范。央行、银监会已专设消费者保护机构,试点“12363投诉电话”。

  【消协点评】保险合同内容冗长,一些专业术语如同天书。再加之销售误导推波助澜,导致消费者常常不完全明白保险合同保障内容以及解除合同后果,就购买了实际并非其所需要的保险。

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其中,《银行业消费者权益保护工作指引》已对商业银行制定“八大禁止性规定”,如银行不得主动提供与风险承受能力不符的产品,不得向消费者误导销售等。

  银行购买理财

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然而,理财产品运作不规范,尤其是销售环节纠纷依然频发。专家认为,一方面,投资者需增强风险意识;另一方面,误导销售等规范禁令仍有待“落地”。

  到手却是保险

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上海财经大学法学院研究员李宇认为,目前理财产品销售仍存在维权渠道不通畅、合伙人责任不清晰、构成格式合同侵权三大问题。“出于业绩压力,银行普遍有"多卖"的冲动。维权渠道难以成功,已助长违规及不法行为。”

  2012年8月,于某在某银行百步亭支行欲购买10万元理财产品。销售人员推荐称,该行正在热销的某款理财产品,存5万10天后立返8200元。

随着理财计划密集到期、固定资产收益下滑,不少产品正逼近“兑付洪峰”。中消协呼吁,严格规范理财产品销售,明确银行信息发布义务。李宇建议,投资者应重视合同环节取证,对“变更投资标的”“亏损不得退出”等格式条款,可要求销售方举证是否揭示风险。

  于某签字时,看到所签理财产品为保单时,即提出质疑,工作人员却解释称,这是理财附赠的保险,与理财产品无关,并叮嘱于某接到回访电话时,均回答知道就行了。于某信以为真,在保单上签字。今年,保险公司要求于某缴费续保,于某才知该产品并非理财产品,而是一份直至死亡才能取回的保险。

  【消协点评】2011年3月,我国保监会和银监会曾联合发文,以期避免利用商业银行信誉、片面夸大保险产品收益,误导消费者购买人身保险产品现象的发生。但时至今日,将存款、理财等,与保险产品混为一谈,误导消费者的现象,仍未根本消除。

  银行代卖保险

  暗中收托管费

  2010年12月,吴某在某银行北湖路支行购买某保险公司十年期保险(分红型),每年收缴2万元,分5年缴清。2013年10月续保时,吴某被告知,合同因缴费不足被中止。

  原来,除每年按合同约定缴2万元保费外,还需每年向银行交36元账户托管费。因银行扣除36元账户托管费后造成保费不足而无法划转,导致保险合同被中止,如果退保、续保均要承担几千元的损失。吴某认为,代理银行未尽告知义务。经消协介入,银行迅速办妥。

  【消协点评】推销员在售卖保险时,不作收取托管等费用说明,甚至代消费者签署必须由消费者本人签署的合同条款,在消费者不知情的情况下,银行又以托管费或信息费等名目收取一定费用。

  拉单连哄带骗

  不按规定回访

  2011年1月,顾某来到某银行黄鹤楼支行。当时,一位银行工作人员向其推荐一种高收益的“理财产品”,顾某购买了5万元该产品。2012年1月,顾某到银行去兑取时,才知道当时购买的是一份寿险,且五年后才能取款。顾某感觉受骗,要求退保。经消协介入,认为保险公司没有按规定进行回访,保险公司退还保费。

  【消协点评】根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》,保险公司对新型产品投保人的回访,应当在犹豫期内完成。电话回访不成时,可采用信函或会见等方式,但必须取得投保人签名的回执。该案中,保险公司显然未依规进行回访。

  保险合同到期

  兑付却要拖延

  1999年9月,尚某购买了某人寿保险公司一款终身保险产品。

  2012年6月到期时,尚某领取保险金被拒,理由是该产品需延长26天再给付,尚某认为不合理。经消协介入,保险公司支付全部保费并补偿相关利息。

  【消协点评】投保容易理赔难,拒赔、拖赔、惜赔、高保低赔屡屡发生。如消费者购买重大疾病保险时,投保门槛低,有的甚至不进行必要的体检,投保后保险公司就可以收取保费。而一旦出险,保险公司又会认真审核投保材料,找出投保人填报材料的瑕疵,并以“投保人不履行如实告知义务”为由拒绝赔偿,且不退保费。

  调查评议

  保险产品穿上理财外衣

  近七成消费者表示不满

  会上,武汉市消协通报了一项消费者对保险行业调查评议结果,该市消协通过暗访、问卷、访问、网络等形式,共调查67家保险公司,共2764人次参与保险行业评议活动,评议结果不甚理想。

  68%的消费者对在商业银行销售保险产品存在误导现象普遍表示不满,营销人员在介绍保险条款时存在片面强调收益而不提示风险的现象,保险人员故意回避重要条款。

  57.9%的消费者认为,在银行办理理财业务时,工作人员不明确说明是银保还是银行理财,部分银行网点人员销售保险产品时,有意将保险产品混同于银行理财产品进行宣传,误导消费者购买不适合自己的保险产品。

  42%的人认为保险公司营销员未对10天犹豫期及中途退保的规定做明确解释。

  61%的消费者认为无论是寿险还是财险,保险公司均存在重保费、轻理赔现象。

  52%的消费者认为寿险公司在消费者入保前后态度差别较大,63%的消费者反映财险公司在入保前后态度不一。

  55%的消费者认为保险公司服务质量较差,73%消费者认为保险公司诚信度不高,74.4%的消费者对保险公司代理业务人员服务水平不满意。此外,33%的消费者认为保险公司投诉渠道不通畅或问题得不到解决。

  新闻链接

  明年3月15日之后

  将按退一赔三处理保险欺诈

  保险投诉高发,该如何管理?昨日,武汉市消协相关负责人称,新消费者权益保护法即将在明年3月15日实施,武汉将启动退一赔三标准,处理保险纠纷。也就是说,只要是能认定保险、理财涉及欺诈的,一律按照合同金额,启动“退一赔三”。由于保险、理财产品标的比较大,预计这一招将会有效规范保险行业的健康发展。

  目前,我省保监、银监等已组建消费投诉部,专职处理相关投诉。

 

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