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保险销售夸大收益顽疾难除,承诺收益缩水成最

文章作者:理财保险 上传时间:2019-10-17

摘要:读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算? 答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市...

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  人民网北京3月15日电 (张文婷)一直以来,保险理财产品都有着不为外人道也的“潜规则”,这其中承诺收益缩水成为保险消费者的最大雷区。人民金融小编通过梳理发现,保险销售员都是用低门槛、低风险、保本保收益的宣传语来吸引投资者。这些产品真能达到如此高的收益吗?又确实像他们说的“投资没有任何风险”吗?

银行卖的保险产品主要是两类:分红险和万能险。

  读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算?

  理财3·15

  很多消费者在去银行购买理财产品时,大多会听到销售人员类似于上述的介绍。销售人员以“保本保息”的说法来吸引投资者,殊不知这些产品多数只是普通的万能险或分红险。这些保险产品并非固定收益类理财产品,其收益多为浮动的,只是投保两年或者三年后提取时不收取手续费用。

那我们就一个一个来说一说。

  答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素,所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。

  专家提醒切勿盲目听信销售宣传 应按需投保

  据投资快报报道,2011年4月20日,杭州张先生到工商银行办理20万元的5年定期存款,当时利率为4.75%,但在银行工作人员“忽悠”下,办理了所谓的年收益率6.5%的银行理财产品;后来却被告知是人保寿险的金鼎富贵两全分红险,2014年,张先生打电话给人保寿险,想咨询一下自己购买的理财保险的收益情况,却被告知当时销售人员所说的6.5%的利率是五年总共的利率,而不是当时承诺的每年6.5%。

分红险:

  与银行理财产品相比,分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成,风险保障指提供各类保障功能,如疾病保障、身故保障等,这部分是理财产品无法取代的,也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上,再享受额外分红收益,所以不能将分红保险产品与理财产品做单纯的收益对比。

  在购买理财产品时你是否遭遇过“理财陷阱”?在购买保险产品时你是否曾经被“销售误导”?又是一年3·15消费者维权日,欢迎将你的理财、产品质量、服务等各类财经投诉爆料到广州日报财经投诉邮箱“licaitousu@163.com”,本栏目向读者、网友长期征集相关线索。

  追求高收益是绝大多数投资者的目标,不少销售人员也以此来迎合投资者的心理。

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一年度该类分红保险的可分配盈余,按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

  银行理财产品收益相对固定,收益区间变化不大,不过分红产品的分红幅度较大,与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高,用户的额外收益便“水涨船高”;盈余低,用户的额外收益也低,最低为零。

  文 本报记者周慧

  据新浪财经报道,浙江宁波的李先生2011年初欲购买一份保险,经中国平安保险股份有限公司销售人员的介绍,了解到平安金裕人生两全保险(分红型)这一产品。李先生表示,保险公司承诺每年分红利率为7%―8%,每两年有生存金的返还,即决定购买,但当时人在外地,保险公司的销售人员便为李先生代办。李先生原准备春节回家后看了保单合同再最终确认签字,但在途中被告知保费已经代缴,保单已办理好,无奈只得在保单生效后才看保单合同。因此李先生对该保险产品的一些细节并不完全知情。

澳门凯旋门官网,分红险又分为分红寿险、分红养老险、分红两全险等等

  记者再三强调一下:保险的分红是不确定的!保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际分红。其次,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。同样,如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产。

  “本来承诺收益率远超银行存款利息,结果一年下来一万元保费只有25元分红。”近日,有网友向记者爆料,拿到的分红收益跟宣传时承诺收益相差甚远。记者了解到,存单变保单、片面夸大保单收益率等问题不断被保险消费者所诟病,“这也因此导致了不少消费者一发现是保险产品,不管不问,先退掉再说。”保险专家提醒消费者,在签订产品合同时,要看清楚购买金融产品的类别,不要盲目听信销售人员的宣传。

  办理保险后,李先生发现自己上当受骗了。2012年初拿到分红400多元,2013年初分红710元左右,同时拿到生存金3500元,2014年初分红770元。李先生表示,自己的实际分红与当初保险公司承诺的分红利率相差甚远,保险公司夸大宣传,欺诈消费者。

而分红险其实非常坑,为什么这么说?因为分红险的关键词离不开“保本”、“返还”。缴费5年、10年,每年几千几万不等,等第二年就可以每年返还一笔钱,等孩子上学或者老人退休,又可以拿一笔钱。即保本又有分红,听上去很美好。

  如果投保人投保后想反悔,千万要记得用好10天犹豫期,犹豫期内退保是全额返还的;如果过了犹豫期,那损失就无法弥补了。(本期顾问:太平人寿保险有限公司宁波分公司教育培训部负责人李开)

  案例一:承诺分红超银行利息

  记者了解到,保险公司要扣掉运营开支、保险代理人的佣金等各项费用后,才将剩余保费部分进行投资运作,以消费者年缴一万元保费为例,最终保险公司拿去投资运作的资金可能只有几千元,在分红的时候,保险公司也只会将部分投资收益作为分红给消费者。按照分红保险条款规定,险企有责任向分红保险合同持有人支付可分配收益的70%,或按保单约定的更高比例支付。

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  1万元一年分红仅25元

  据业内人士表示,投资者购买分红险产品,不论选择哪种分红方式,都须切记分红具有不确定性,关键在于险企运营状况,不要被分红方式表面上的差别或险企的红利演示表所迷惑,更不能只听业务员口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手,而应着重考虑保险公司的运营情况和投资盈利水平。

但是这类保险时间跨度非常长,你投入了好多钱,这些钱是动不了的,要提前拿回还会损失本金。并且最重要的一点是收益非常低,最终受益不会高于3.5%,就和银行的储蓄收益差不多。你要想,保险公司是盈利性质的,不是做慈善的,保险公司请的精算师都是年薪百万的,哪会让你轻易挣钱。

更多

  近日,有网友在微博上投诉,“交了1万元保费,销售时本来承诺中途退保没有任何损失,结果一年后想退保却要多扣除1000多元的本金,存了一年,分红仅为25元,和当初承诺的远远高于银行利息相差甚远。”

  据广州日报报道,浙江嘉兴的黄先生购买了新华保险一款"吉庆有余两全保险"(分红型),每年交5800元,10年缴费期到期之后,保险公司承诺满期返还58000元,但10年期保险到期后,分红居然一分钱都没有,黄先生对此表示相当气愤,认为保险公司误导投保人,坑害投保人权益。据黄先生出示的保单显示,除了每年缴纳保费5800元,交10年,保障期为10年,保险公司对投保人还提供身故或全残保障,保额为5万元。

陷阱1:夸大保单投资报酬率

  网友告诉记者,一年前自己是在银行渠道购买的保险产品,当时销售人员告诉自己,每年交一万元保费,交五年,每年都有高过银行利息的收益率,而且就算中途退保也没有损失。“第一年过去了,一万元保费的分红只有25元,就算存一年期定期也有300多元。但我要求退保,保险公司却还要扣除我1000多元的本金。”

  保险专家对此表示,“保险公司玩了个概念,叫做保额分红。”所谓保额分红指保险公司以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。这就解释了为什么黄先生在当时拿不到分红的原因,“因为所有的分红都直接增加在黄先生保单的保额上,投保人只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时才能拿到所分配的红利。”

“这张分红保单预定利率2.5%,如果按照中等分红水平3%~4%计算,长期年均收益率就可以高达6%左右呢,这么好的商品到哪儿找!”

  保险专家提醒,在分红型产品的宣传页面中,预期分红收益往往分为低、中、高三档,但是事实上,每年分红险的分红并不是固定的,分红完全取决于险企的盈利状况,如果公司没有盈余,分红险也存在没有红利可分的情况。此外,专家表示,红利的计算基数并非保费,也就是说分红率并不等同于收益率,“投保保费为1万元,保险公司拿去运作的资金可能只有几千元,而且分红时,保险公司也不是把当年所有收益都拿去分。”

  记者了解到,保额分红对于要求资金流动性强的消费者来说并不划算,“因为保额是恒定的,红利并不会像现金分红去累积生息,只是不断地在保险责任额度上增加。”

把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率,这是不对的!

  案例二: 9000元保费中途退保变2000元

  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

保险消费者必须明白,分红险的预定利率的确是固定的,但每年的分红率却是浮动的,而且是没有保证的!

  “之前参加了一个‘青年人节省零花钱的计划’,结果退保后我还要亏几千元。”网友小Q(化名)向记者投诉,银行信用卡中心的人员给她电话,说每个月只需交451.10元,共交10年,20年后如无理赔发生可返还已交主附险保险费110%。“业务人员表示中途可以退保,但始终对退保费用只字未提,即使在我的追问下,也回避正面回答。原以为存零钱计划可以帮我节省不必要开销,并在需要时取出。结果现在累积已经投入9000元,着急用钱,却被告知,扣除手续费后只剩下2000多元。”

  值得一提的是,监管部门一直在加强对保险销售误导行为的治理,今年4月1日即将实施的银保新规,除了对低收入居民、老年人等特定人群出台进一步保护措施外,还明确了保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现复数)。

  有同样遭遇的还有张小姐,她告诉记者,在保险公司交了三年保费总共24万元,“买的时候保险销售人员说是随时可以退现金,但到想退保的时候才发现,只能退11万元,损失惨重。”

因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”!

  保险专家表示:“投保人若想退保,按照合同约定保险公司将退还保险单的现金价值。”所谓保单的“现金价值”,就是保单在指定时刻所具有的价值,换句话说,就是客户如果在这一时刻选择退保,他所能取回的钱。但是记者调查发现,多数保障型保险产品缴费前五年的现金价值一般都是所交保费总数的一半甚至不到三分之一。以某款产品为例,以25岁女性投保,第一年投50000元,现金价值为12100元,投保人若在缴费第二年退保,当年只拿回缴纳保费的24%。

陷阱2:分红保单一定抗通胀

  专家提醒,在购买保险,拿到保险合同文本后,要留意所附的“现金价值表”,明确自己的权益。同时,要尽早和家人沟通商量并冷静思考,确认所投保单并不合适的,应该抓紧时间在10天的犹豫期内办理退保手续,避免无谓的损失。

“由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!”

  专家建议

分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。

  按需投保

分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。

  谨慎退保

陷阱3:分红险绝不赔钱

  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

“分红保单是保本商品,能保证你永远不赔钱!”

  而针对销售误导行为,今年1月份,保监会、银监会也联合发布了 《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,对银行保险渠道销售全过程进行详细规范。

没错,分红保单因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!

因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。

万能险:

万能险和分红险很相像,也是打着“保本拿息”的口号,不过万能险是可以随时提取账户的,不用担心损失本金。

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通常万能的投资渠道,就是给某外资银行做同业存款,即把收到的万能险保费存入银行,签订银行同业存款利息水平协议,获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后,再把剩余收益返还给客户。

万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险,也是一种变额寿险,也叫投连险,不同的是它有保底,也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。

在我看来,它是一种很好的理财工具,但是不是很好的投资工具。

因为投资是为了追求收益,理财则强调合理的资产搭配。

重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。

重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

目前市场上销售的个人产品形态最为复杂,功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款,如对保证收益有的设定有时间限制,有的是以当时一年期定期储蓄利息为准,有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调,追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑,对保险资金运用的安全性有严格的要求.

决定了购买万能寿险的投资收益的有限性,即不可能产生暴利

更者,保险公司为了能将自己的产品推销出去会将复利说的很高就像之前我认识的一位保险公司的负责人在培训员工说,你只管卖出了事情那也是三年后五年后,没有一个人会在同一区域呆这么久,到时候谁接班谁会擦屁股的。。。。

买保险对症下药.....................

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