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免费短意险要不要领,你买的保险为什么赔付时

文章作者:理财保险 上传时间:2019-07-30

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  在推广的过程中,一些人寿产品的保障额度听起来相当丰厚,但实际赔付的金额却会大打折扣。比如有时,一份保额为20万的意外险,在被保险人发生意外后,保险公司到头来可能只会赔1万元,低于很多人的预期。

在推广的过程中,一些人寿产品的保障额度听起来相当丰厚,但实际赔付的金额却会大打折扣。比如有时,一份保额为20万的意外险,在被保险人发生意外后,保险公司到头来可能只会赔1万元,低于很多人的预期。 -->凡市场星报、安徽财经网、掌中安徽记者署名文字、图片,版权均属于市场星报所有。任何媒体、网站或者个人,未经授权不得转载、链接、转帖或以其他方式复制发表;已经授权的媒体、网站,在转载使用时必须注明“来源:市场星报、安徽财经网或者掌中安徽”,违者本单位将依法追究法律责任。

  误区一:旅行社投保就行

“五一”小长假出游,买份短期意外险是对自己的一种保障。

  事实上,脱下保险“基本保险金额”的外衣,会发现实际的赔付情况多种多样。身故、伤残、重疾的赔付规则各有千秋,而成年人和未成年人的赔付标准也大相径庭。如果保险事故中交叉了身故和伤残等多种人身伤害,那么具体的赔偿工作也会相对复杂。投保前先了解赔付环节的这些常识,真正遇到事儿后也许会少些纠纷。

在推广的过程中,一些人寿产品的保障额度听起来相当丰厚,但实际赔付的金额却会大打折扣。比如有时,一份保额为20万的意外险,在被保险人发生意外后,保险公司到头来可能只会赔1万元,低于很多人的预期。

  许多跟团出游的市民往往以为,只要旅行社投保了旅游责任险,不管什么问题都能找保险公司。其实不然,在旅行途中遇到意外情况时,旅行社只负部分责任。

如果你没买但已踏上旅途,其实也不用担心——— 南都记者昨天测试发现,在微保、蚂蚁保险等渠道,都能很方便地买到人身意外险、交通意外险、自驾车意外险、综合意外险等保险产品。也有不少保险公司不失时机地推出免费意外险产品,但南都记者了解到,部分产品必须授权给相关公司或第三方机构使用自己的个人信息。

  保障标准一览

事实上,脱下保险“基本保险金额”的外衣,会发现实际的赔付情况多种多样。身故、伤残、重疾的赔付规则各有千秋,而成年人和未成年人的赔付标准也大相径庭。如果保险事故中交叉了身故和伤残等多种人身伤害,那么具体的赔偿工作也会相对复杂。投保前先了解赔付环节的这些常识,真正遇到事儿后也许会少些纠纷。

  旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,但是,只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中,由于意外事故造成游客人身伤害。

Part1

  A 身故:按基本保额赔偿,未成年人上限50万

按基本保额赔偿,未成年人上限50万

  所以,出门旅游前,除了确认旅行社的旅游责任险,自己也要买一份旅游意外险来增加保障。

如何购买旅意险

  在赔付环节,涉及到两个概念,即“基本保险金额”和“保险金额”。“基本保险金额”是保单上标注的金额,“保险金额”是实际能拿到的赔款。有些条款里的“基本保险金额”和“保险金额”是一致的,而有些条款则是以“基本保险金额”为单位计算。

在赔付环节,涉及到两个概念,即“基本保险金额”和“保险金额”。“基本保险金额”是保单上标注的金额,“保险金额”是实际能拿到的赔款。有些条款里的“基本保险金额”和“保险金额”是一致的,而有些条款则是以“基本保险金额”为单位计算。

  误区二:获赠旅游险一包到底

实测:

  以身故保障来说,一般的意外险、寿险等都含有此保障。如果被保险人在保险期内不幸身故,保险公司会按基本保险金额进行赔付。简单来说,被保险人所投保险的基本保险金额是多少,实际赔付的金额就是多少,即全额赔付。

以身故保障来说,一般的意外险、寿险等都含有此保障。如果被保险人在保险期内不幸身故,保险公司会按基本保险金额进行赔付。简单来说,被保险人所投保险的基本保险金额是多少,实际赔付的金额就是多少,即全额赔付。

  有些旅行社在推销旅游产品时会以旅游送保险招揽客户。这种情况下,作为消费者还需要再自己购买旅游险吗?

网络购买较为便捷

  值得特意指出的是,未成年人身故赔偿金有所限制。根据保监会最新发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知(征求意见稿)》,父母为未成年子女投保的人身保险,若被保险人不满10周岁,保险公司给付的死亡保险金限额为20万;若被保险人已满10周岁但未满18周岁,限额为50万元。

值得特意指出的是,未成年人身故赔偿金有所限制。根据保监会最新发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,父母为未成年子女投保的人身保险,若被保险人不满10周岁,保险公司给付的死亡保险金限额为20万;若被保险人已满10周岁但未满18周岁,限额为50万元。

  这个问题分两步来看。首先,务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。不排除有些旅行社以送旅游险这个笼统的概念为幌子,实际上只是购买了国家规定旅行社必须购买的责任险。另一种情况,旅行社确实帮助顾客购买了旅游意外险,那么,顾客应该去旅行社详细了解这份意外险的具体信息。这些信息都有助于游客在旅游期间遇到问题时合理、合法保护自身的利益。

南都记者昨天发现,通过微保、蚂蚁保险、京东金融、众安在线、平安直通车、保网和招商银行网银等途径,都能便捷地买到人身意外险、交通意外险、自驾车意外险、综合意外险等保险产品。

  B 伤残:按等级比例赔付,累计不超过基本保额

按等级比例赔付,累计不超过基本保额

  误区三:旅游险越贵越好

值得关注的是,保险代理的产品多以产品计划为主,超短期意外险较少,部分是投保期限为1年的短期意外险。此外,第三方平台的意外险产品在购买时显示“保险公司在核保”的状态,实际上并不能购买。

  在部分意外伤残保险事故中,保险公司需要根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》所列的给付比例,乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金进行赔付。

在部分意外伤残保险事故中,保险公司需要根据《人身保险伤残评定标准》所列的给付比例,乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金进行赔付。

  决定了要买旅游险,究竟要买哪一家保险公司的产品,购买多少金额的保险成了要考虑的问题。在传统观念中,购买保险,当然是保额越高越好。尤其是去国外,考虑到国外的消费水平,保险公司往往会劝说客户投保高保额。其实,境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时,要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。

南都记者昨天在招商银行网银平台上购买了一款意外险,但手机未能收到通知,仅能在招商银行网银看到投保情况。

  举例来说,市民梁先生于去年12月购买了一份保额为5万元的一年期人身意外险。不久前,梁先生在一次意外中遭遇车祸,并造成左脚粉碎性骨折,后来他被医院诊断为永久丧失机能。梁先生向保险公司提出索赔,保险公司认定左脚残疾在保险合同中属于五级伤残,只能按照保险金额的20%进行赔偿,梁先生最后只获得1万元理赔金。

举例来说,市民梁先生于去年12月购买了一份保额为5万元的一年期人身意外险。不久前,梁先生在一次意外中遭遇车祸,并造成左脚粉碎性骨折,后来他被医院诊断为永久丧失机能。梁先生向保险公司提出索赔,保险公司认定左脚残疾在保险合同中属于五级伤残,只能按照保险金额的20%进行赔偿,梁先生最后只获得1万元理赔金。

  误区四:意外险什么都赔

相对而言,保险公司自身的官网产品虽然局限于自己的产品,但亦出现部分可供投保人选择保额的产品计划,颇有定制的意味。

  按照保险合同的规定,发生意外伤残后,这份保险并不是马上就失效了。如果梁先生在保险期间内又不幸发生了保险合同中载明的伤残情况的话,仍然可以向保险公司索赔,累计的伤残保险金以保单载明的意外伤害保险金额为限,梁先生最多可获赔5万元。

按照保险合同的规定,发生意外伤残后,这份保险并不是马上就失效了。如果梁先生在保险期间内又不幸发生了保险合同中载明的伤残情况的话,仍然可以向保险公司索赔,累计的伤残保险金以保单载明的意外伤害保险金额为限,梁先生最多可获赔5万元。

  时下,很多年轻人喜欢前卫的旅游方式,而前卫往往伴随着刺激,也就是高风险。购买旅游意外险后,就可以放心大胆地玩这些刺激项目吗?答案是否定的。目前,很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。随着对这些旅游项目的需求增加,有保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动,要先确认购买的意外险是否有对高风险项目的免责条款。

提醒:

  C 医疗:接力赔剩余部分,需扣100元免赔额

接力赔剩余部分,需扣100元免赔额

  误区五:出了险全额赔偿

留意保险条款“责任免除”“释义”

  记者查阅了一份普通的《个人意外伤害保险》条款,其在医疗保险责任方面如是规定,“在保险期间内,被保险人遭受意外伤害事故,保险人(即保险公司)就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金。”

记者查阅了一份普通的《个人意外伤害保险》条款,其在医疗保险责任方面如是规定,“在保险期间内,被保险人遭受意外伤害事故,保险人就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金。”

  出险以后并不是都能得到全额赔偿。一般情况下,人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付。市民在选择旅游险时,要留意保险公司推出的境外旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

南都记者比较美亚财险、安联保险、中国平安和众安在线等公司的多款意外险产品发现,责任豁免的情况比较清晰。

  对于普通的意外医疗险而言,所谓的“可报销的、必要的、合理的医疗费用”,一般都是医保范围内可报销的费用,而商业意外险就是在医保的基础上进行“接力”赔付。上述产品的意外医疗保额是两万元,赔付时需要扣除100元的免赔额。如果医疗费用不足100元,保险公司则不予以报销。对于高于100元的部分,保险公司会在保额范围内对剩余部分进行100%的赔付。

对于普通的意外医疗险而言,所谓的“可报销的、必要的、合理的医疗费用”,一般都是医保范围内可报销的费用,而商业意外险就是在医保的基础上进行“接力”赔付。上述产品的意外医疗保额是两万元,赔付时需要扣除100元的免赔额。如果医疗费用不足100元,保险公司则不予以报销。对于高于100元的部分,保险公司会在保额范围内对剩余部分进行100%的赔付。

  误区六:买保险能获签证

值得关注的是,大部分短意险的保险责任并不包括高风险运动。高风险运动是指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动,在进行此类运动前需有充分的心理准备和行动上的准备,必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握。

  据悉,上述保险还会给付“误工津贴保险金”和“住院护理津贴保险金”,计算方式为误工津贴保险金日额/住院护理津贴保险金日额×天数,天数以90天为限,就诊的医院必须是二级或以上的公立医院。

据悉,上述保险还会给付“误工津贴保险金”和“住院护理津贴保险金”,计算方式为误工津贴保险金日额/住院护理津贴保险金日额 天数,天数以90天为限,就诊的医院必须是二级或以上的公立医院。

  去欧洲旅行,面临着必须购买旅游意外险才能获得签证的问题。根据申根协议,签证申请者在申办签证时出示的境外旅游医疗保险,保险责任必须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用,保险金额不得低于3万欧元,且保险期限不能少于在旅游国家的停留期限。但是,对不同公司的境外旅游险,不同的签证国认可程度存在差异,所以一定要选择相应的保险公司。

在投保人进行此类运动时须具备相关防护措施或设施,以避免发生损失或减轻损失,包括但不限于潜水,滑水,滑雪,滑冰,驾驶或乘坐滑翔翼、滑翔伞,跳伞,攀岩运动,探险活动,武术比赛,摔跤比赛,柔道,空手道,跆拳道,马术,拳击,特技表演,驾驶卡丁车,赛马,赛车,各种车辆表演、蹦极。

  D 重疾:约定多少赔多少,前提是过了等待期

约定多少赔多少,前提是过了等待期

 

此外,即便部分旅游意外险可以附加高风险运动,但却明确了投保人参加“任何职业体育运动,或任何设有奖金或报酬的运动”“自行组织的活动,且未签订高风险运动合同的,但保险合同另有约定的不在此限”等豁免条件。

  相比意外险,重疾险的赔偿规则相对简单。按照重疾险条款规定,被保险人一经确诊,保险公司就会进行赔付,而且通常采取定额赔付的方式。所谓“定额赔付”,就是在购买保险时,投保人与保险公司约定一个赔偿的数额,如果被保险人被确诊为保单载明的重大疾病时,当初约定的金额是多少,保险公司就赔付多少。

相比意外险,重疾险的赔偿规则相对简单。按照重疾险条款规定,被保险人一经确诊,保险公司就会进行赔付,而且通常采取定额赔付的方式。所谓“定额赔付”,就是在购买保险时,投保人与保险公司约定一个赔偿的数额,如果被保险人被确诊为保单载明的重大疾病时,当初约定的金额是多少,保险公司就赔付多少。

Part2

  一般来说,重疾险以及其他一些寿险产品,都会按照所约定的基本保险金额进行给付,有的甚至还会按照基本保额的几倍进行赔付。记者查阅了一份《终身重大疾病保险条款》,该条款的保险责任中提到,“投保180日后,发生重大疾病,有县级以上正规医院的诊断证、病历复印件,经法医鉴定,符合本条款规定的20类重大疾病之一,保险公司会按基本保额的3倍赔付,本合同终止。”

一般来说,重疾险以及其他一些寿险产品,都会按照所约定的基本保险金额进行给付,有的甚至还会按照基本保额的几倍进行赔付。记者查阅了一份《终身重大疾病保险条款》,该条款的保险责任中提到,“投保180日后,发生重大疾病,有县级以上正规医院的诊断证、病历复印件,经法医鉴定,符合本条款规定的20类重大疾病之一,保险公司会按基本保额的3倍赔付,本合同终止。”

免费保险有条件

  上述的“180天”就是一个很关键的要素,这一时间在业内被称为“等待期”。如果被保险人在该期间被确诊为初次发生重大疾病,保险公司不会承担赔偿责任,但会返还投保人所交保险费。

上述的“180天”就是一个很关键的要素,这一时间在业内被称为“等待期”。如果被保险人在该期间被确诊为初次发生重大疾病,保险公司不会承担赔偿责任,但会返还投保人所交保险费。

免费的意外险有哪些特征?要还是不要?

  这些“潜规则”千万注意

调高少儿身故保额需另外“加保”

民生保险于4月30日在官微发布5000份保额55万元的免费出行保险。不过,这并非保额真的能达到55万元,而是将所有交通工具的保额进行了相加。南都记者发现,在4月30日领取之后,这款保险已被激活,保障期限为5月1日至5月3日。无独有偶,招商信诺人寿官方网站亦有一款可以免费领取的交通意外险产品。这款产品当中,民用航空赔付金额最高20万,客运轮船赔付金额最高5万,公共汽车、客运汽车、地铁、高铁、轻轨赔付金额最高20万。这款保险的期限为90天。

  1.调高少儿身故保额需另外“加保”

虽然少儿身故保额限额相比以前提高了,但是要想获得最新的限额保障,需要通过“加保”的形式完成。一位寿险人士对记者表示,“身故的具体保额会在保险合同上写明,如果写的是10万,那么身故后最多只能赔10万。现在政策变了,旧保单的保额并不会自动调高。如果要变为50万,需要在原有保单的基础上增加身故保费,进而达到上限。”

但是,若选择免费领取,就得授权招商信诺以及招商信诺授权的第三方服务者在中国法律允许的范围内收集与此次申请相关人的个人信息,并接受“进行保险产品的销售及相关数据处理”等情况下使用个人信息。

  虽然少儿身故保额限额相比以前提高了,但是要想获得最新的限额保障,需要通过“加保”的形式完成。一位寿险人士对记者表示,“身故的具体保额会在保险合同上写明,如果写的是10万,那么身故后最多只能赔10万。现在政策变了,旧保单的保额并不会自动调高。如果要变为50万,需要在原有保单的基础上增加身故保费,进而达到上限。”

身故赔偿需扣除已支付的伤残金

一名保险业界资深人士告诉南都记者,这类免费的意外险多以交通意外险为主,成本非常低,而公司免费赠送保险实际上是一种营销手段。

  2.身故赔偿需扣除已支付的伤残金

在人身意外险中,如果被保险人身故,保险公司将会按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。但是,如果被保险人在身故前就已经发生了伤残,而且还得到了保险公司的伤残保险金,那么被保险人的身故保险金将要减去已支付的伤残保险金。总之,保险公司不会做赔本买卖,赔偿总额一般不会超过基本保险金额。

与其他险种不同的是,短期意外险并没有犹豫期的规定,而且生效日期大为不同。南都记者获悉,部分意外险生效期为投保次日凌晨,而部分意外险生效期甚至更久。经测试,南都记者4月30日投保了两份保险,其中一份短期综合意外险的生效日期为5月3日,而另一份意外险的生效日期为5月1日。

  在人身意外险中,如果被保险人身故,保险公司将会按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。但是,如果被保险人在身故前就已经发生了伤残,而且还得到了保险公司的伤残保险金,那么被保险人的身故保险金将要减去已支付的伤残保险金。总之,保险公司不会做赔本买卖,赔偿总额一般不会超过基本保险金额。

意外伤害险重疾险等能叠加给付

尤为值得关注的是,旅行意外险的保险期限不能选投保当日,最早只能是次日零时。所以,游客在选定行程后可尽早投保,以免耽误出行。

  3.意外伤害险重疾险等能叠加给付

现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险,有些是自己投的,有些是单位交的,重复投保的现象并不鲜见。重复投保是否也能“叠加”赔偿?事实上,像意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品,赔偿环节不会受到保险份数的影响,涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。

Part3

  现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险,有些是自己投的,有些是单位交的,重复投保的现象并不鲜见。重复投保是否也能“叠加”赔偿?事实上,像意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品,赔偿环节不会受到保险份数的影响,涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。

确诊重疾后得10日内通知险企

三大误区要厘清

  4.确诊重疾后得10日内通知险企

在一份《重大疾病保险》条款中,其明确规定投保人或受益人应当在知道保险事故后10日内通知保险公司。如果投保人或受益人故意或者因重大过失没来得及通知,进而导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定,保险公司会对无法确定的部分不承担给付保险金的责任,这一点在“免责范围”中也有相应的描述。

有旅行社责任险,个人旅意险没用?

  在一份《重大疾病保险》条款中,其明确规定投保人或受益人应当在知道保险事故(即确诊)后10日内通知保险公司。如果投保人或受益人故意或者因重大过失没来得及通知,进而导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定,保险公司会对无法确定的部分不承担给付保险金的责任,这一点在“免责范围”中也有相应的描述。

常有游客感到疑惑的是,反正旅行社买了责任保险,游客就没必要购买旅游意外保险。其实并非如此。旅行社责任保险作为国家强制险种,对化解行业安全稳定风险、妥善处置突发事件具有重要作用。但是,因旅行社责任范围外的意外事故导致的游客损失,就不属于旅行社责任保险的保障范围。

  (来源:新快报 作者:李驰 实习生 饶歌)

以中国平安的旅行社责任保险为例,该项保险涵盖的范围是保险期间或保险合同列明的追溯期内,旅行社在组织、接待的旅游活动发生的由于旅行社责任范围内造成的人身伤害、财产损失、有责延误等多种意外事故和损失而担负起来责任。若非旅行社责任范围内造成的,则不在此范围。

旅意险都按最高额度买,都能赔付?

第二个误区较为普遍:网上的旅游意外保险都按最高额度买,都能赔付?

其实并不然。例外情况出现在未成年人和老年人群体。

南都记者查阅获悉,根据中国银保监会的有关规定,年龄未满10周岁的被保险人以死亡为给付责任的保险金额最高是20万元(航空意外死亡保险金除外);满10周岁但未满18周岁的被保险人以死亡为给付责任的保险金额为50万元(航空意外死亡保险金除外)。

与此同时,大部分保险公司投保年龄都限制在60岁或65岁左右,极少数保险公司的产品面向65周岁至85周岁的老人。

南都记者发现,以中国平安某款旅游产品为例,71周岁至80周岁的老人,缴纳的保险费与其他人一样,但其“意外身故及伤残”“公共交通工具意外伤害双倍给付”“自驾意外伤害双倍给付”和“意外医疗补偿”保险责任的保险金额为产品列表中对应项目保险金额的一半;而81周岁至85周岁老人的上述保险责任的保险金额是产品列表中对应项目保险金额的1/4。

旅意险上百元太贵了,

不如买综合意外险?

短期意外险和保险责任包括身故保险责任、伤残保险责任和医疗保险责任;而交通意外险则包括乘坐交通工具时遇到的意外伤害的保险责任。

不少人会认为,短意险就几元钱,出游为家人购买短意险就行了;或者说,购买了短期意外险、交通意外险和各种综合意外险的游客,就不必购买旅游意外保险了。这种观点显得较为片面。

南都记者了解到,部分险企的短意险通常要求在3周岁及以上至65周岁,这在一定程度限制了其他年龄群体的投保。而旅意险的投保年龄从0岁至80周岁,可投保范围较广。而从另一角度而言,短意险通常限制了职业类别为1-3类,而4类及4类以上职业却可以投保旅意险。

另一方面,国内的旅意险其实价格并不贵。以众安在线的一款“短途及周边游”为例,包含人身意外伤害-身故、残疾10万元,公共交通工具意外伤害双倍给付10万元,自驾意外伤害双倍给付10万元,意外医疗费用0 .5万元,食物中毒医疗费用和个人物品损失各1000元,个人责任10万元。在上述保额的背景下,若保险期间为1- 2日,保费只需5元;若保险期间为3-5日,只需10元。

而中国平安的一款国内自助游保险,意外伤害身故和残疾的保险金额为20万元,意外伤害医疗的保额为1万元。此外,附加境内紧急救援的多项服务,保费一天才5元。

不过,接近百元或超过百元的是境外旅游险。这部分旅游险较为复杂,实际上是组合式的保险计划,由旅行人身意外险作为主险,并附加系列险种,其中包括紧急医疗救援、高风险运动附加保险等,可以全面覆盖旅行途中出现的各种问题。

采写:南都记者 梁小婵

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