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央视主播状告银行,全额罚息

文章作者:凯旋门财经 上传时间:2020-03-15

近日,央视《今日说法》主持人李晓东因信用卡逾期偿还遭遇全额罚息,将建设银行告上了法庭。建行昨日回复新京报称,该案正在审理中,不便回复。

信用卡欠款还了一部分,最后却按借款总额来收取利息(简称“全额计息”),这一直被视为是银行设立的霸王条款。近日,因为不满银行此项霸王条款,央视主播将一家国有大银行告上了法庭。 据悉,...信用卡欠款还了一部分,最后却按借款总额来收取利息(简称“全额计息”),这一直被视为是银行设立的霸王条款。近日,因为不满银行此项霸王条款,央视主播将一家国有大银行告上了法庭。 据悉,目前大多数银行都采用全额计息,但多数银行提供了容差容时还款制度。不过,若不按最低还款额还款,或将收取违约金,而大部分银行对违约金设置了最低限额,也就是说,即使只是小部分违约,也可能最高被收取20元。央视主播怒告银行 根据媒体报道,央视《今日说法》主持人李晓东2016年3月使用某银行信用卡刷卡消费了18869.36元,4月27日是到期还款日,银行自动从还款账户里扣款18800元,因账户中余额不足,因此李晓东欠款69.36元未还。 李晓东称,他并不知道钱没有还清。直至新的账单日5月7日,他查对账单时才发现,短短10天,欠款69.36元竟产生了317.43元的利息。在多次拨打银行客服电话后,李晓东才知道,银行收取信用卡逾期利息的方式,是以当月的借款总额来计算的,而不是以未清还部分的金额来计算。 李晓东认为,这种信用卡计息方式明显不公平,是霸王条款,银行应返还向其收取的300余元利息。不久前,他将该银行起诉至北京市西城区人民法院。该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。多数银行全额罚息 目前,银行信用卡计息方式有两种,分别是全额罚息和未清偿部分计息。全额罚息是指在还款日后,只要未还清欠款,就按照总消费金额计息;未清偿部分计息,即是欠多少,就按多少来计算利息。 事实上,包括建行、中行、招商银行、华夏银行、中信银行等大多数银行均是全额罚息。目前只有工商银行、农业银行、浦发银行取消全额罚息,根据“欠款多少,就按多少来计算利息”。 对于全额罚息的公平问题,有人认为是霸王条款,侵犯了消费者的知情权或公平交易权,但有银行业人士表示,全额罚息符合国际惯例。 □综合

先消费后还款,这是目前很多人选择使用信用卡消费的原因之一,但部分用户使用信用卡也可能会遇到一些麻烦——如果没有按时还款,可能被银行处以高额罚息。

“不过少还了44.60元,就要还1070.57元利息,罚息是少还金额的24倍,这合理吗?”市民袁小姐气愤地说。袁小姐遇到的情况不是个例,事实上,产生这种现象的主要原因是银行采取“全额罚息”制度,一旦持卡人不全额还款,那怕是欠1分钱,都会对持卡人全部的账单收取利息。

新京报记者致电多家银行客服,华夏银行、建行、北京银行等多家银行对于信用卡逾期,采用全额计息的方式。

《证券日报》记者电话咨询多家银行信用卡客服中心并获悉,目前只有工行取消了“全额罚息”的规定,其他大部分银行仍在实行全额罚息。另外,也有不少银行推行“容时容差”服务,如果符合“容时容差”,银行会视为全额还款。

记者为此以客户身份咨询目前能发行人民币信用卡的18家银行,其中15家银行采取全额罚息制度,而这15家银行中有4家允许10元内欠款可以当作已经还清欠款,即11家银行会发生少还1分钱,全部算利息的现象。

李晓东的代理律师、京师律师事务所律师晏艳昨日向新京报记者表示,去年三月份,李晓东使用建行龙卡信用卡消费了一笔款项,并在还款日的4月27日由关联卡自动划扣。“信用卡消费是18869.36元,但因关联卡不够,有69.36元未还,”晏艳说,同年5月7日为龙卡新的账单日,李晓东在核对账单时发现,其信用卡账单中多了一笔317.43元的利息。

此外,在走访中本报记者发现,在办理信用卡的时候,银行工作人员大多并不会提醒用卡人全额罚息的政策,所以,用卡人在办卡时需要仔细研读开卡合同。

少还44.60元亏大了

“从4月27日还款日到下一个月的新的账单日,在十天之内,69.36元逾期欠款利息为317.43元。”晏艳称,李晓东向建行以及其他渠道查询信用卡计息方式发现,建行的计息方式并非根据其未逾期的69.36元来收取利息,而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算。即,如果建行信用卡用户未能在还款日足额还款,客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。

多家银行信用卡

近日,市民袁小姐向记者反映,今年1月,她用某银行信用卡透支消费了41994.60元,免息期内她把41950元钱打进了信用卡账户。最近,收到银行寄来的对账单显示,上面写着循环利息1070.57元。

那么,李晓东在建行申请信用卡时,协议对此如何规定的呢?

采用全额罚息

袁小姐很不解:自己因为记不住信用卡的零头,于是按整数还款,拖欠未还的44.60元被收取利息是应该的,但怎么要还这么多,足足是44.60元的24倍?袁小姐致电银行信用卡中心,接线员查询后告诉她,只要账单未还清,那怕是差1分钱,按照信用卡章程,都要按全额计息。

晏艳在开庭前从建行一支行获取的资料显示,建行信用卡客户申领信用卡时,需要填写“中国建设银行龙卡信用卡申请表”。在“申请表”背面,用户需要签订一份《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。

目前,国际通行的信用卡计息方式有两种:一种是全额计息,另一种是按未清偿部分计息。全额计息,又叫做全额罚息,指的是如果到最迟还款日,未能全额还款,就算是差一分钱,都会按照当期账单全额以万分之五的日利息计算,并按月计算复利。部分计息,即部分还款,仅到还款日未还部分按每日万分之五利息计息。

袁小姐翻出信用卡章程,果然上面印着“持卡人未能在到期还款日前(含)“全额还款”的,不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息。”袁小姐只好大呼倒霉,为自己的粗心埋单。

其中,《协议》第三条第九款条款如下:“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的,当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期,乙方自银行记账日起,根据甲方实际欠款天数,按每日累计欠款余额乘以日利率计息,日利率为万分之五,按月计收复利。”

据本报记者了解,多数银行收取信用卡逾期利息的方式仍是全额计息,以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。比如像建行、农行、中行、招行、兴业银行、广发银行、光大银行等。

年化利率18.25%是5年期以上贷款利率2.6倍

“但后来开庭了我们发现这个《协议》和李晓东申请签订的协议有出入。对此,建行表示,即使两次表述方式不一样,但银行一直是实行‘全额计息’的方式,”晏艳认为,对于消费者比较重要的条款,银行应该用黑体或者其他提示性方式标示出来,“但申请信用卡的表格字体很小,相关人员也未告知此事。”

某国有大行的一位信用卡中心客服人员给本报记者举了一个例子,比如持卡人9月1日刷卡消费了10000元,而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日,9月25日最后还款日之前,持卡人全额还上10000元欠款,那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款,只还了一部分,那么也要按10000元计息,从消费当天9月1日到全部还清为止。

目前国内银行都对信用卡全额还款采取免收利息的做法,即持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的,当期账单上本期发生的款项就会获得自消费日至到期还款日期间的免息待遇。

据悉,3月31日,北京市西城区法院已开庭审理此案。昨日,建行回复新京报称,目前该案正在审理中,不便回复。

而工商银行信用卡中心的客服人员则表示,持卡人若在到期还款日未能还清全部欠款,只对未偿还的部分算利息,未还部分按每日万分之五利息计息。

比如说消费者账单日为每月7日,还款日为每月25日,那么持卡人在3月8日消费8000元,到账日就是4月7日,那么持卡人如果在4月25日前全额还款8000元,就可以免收利息。

部分银行罚息情况

《证券日报》记者算了一笔账。假设某持卡人在1月1日的时候刷卡消费了10000元,在1月30日还款日当天,持卡人偿还了9999元,而剩下的11元则是在2月15日当天才还清。采用部分金额计息,市民的利息为11×0.05%×45=0.2475元。如果采用全额计息法,由于未全额还清欠款,消费者就没有了免息期待遇,已还的9999元也需缴纳万分之五的日息。持卡人到期应还的金额为10000×0.05%×29 1×0.05%×16=145.008元。换言之,同样是欠款1元,采用两种不同的计息方式,竟然相差逾585倍。

不过,免息期仅仅针对在到期还款日全额还款的持卡人,如果在到期还款日未能全额还清欠款,则不能享受免息期,银行要计收利息。目前信用卡还款的利息是按日息万分之五,按月复利计算,折算成年化利率高达18.25%,是现行5年期以上贷款利率7.05%的2.6倍,持卡人不小心的话,利息就会被滚雪球滚成巨额账单。

北京银行

部分银行提供

信用卡计息之一全额罚息

全额计息,利息万分之五

“容时容差”服务

少还1元8000元账单利息192元

计息方式:按账单全额部分,从刷卡当日起收取万分之五的利息,直到全额还清为止。

为了让持卡人尽可能享受到“免息还款期待遇”,同时避免出现信用污点,在2013年颁布施行的《中国银行卡行业自律公约》中,银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天。“容差还款”是指银行把10元以内的未还部分视作已全额还清,滚入下期账单中,不进行全额罚息。

目前我国信用卡计息方式分两种,一种是全额罚息,一种是未清偿部分计息。全额罚息是指在还款日后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,只要未足额还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。如果持卡人不全额还款,按全额罚息方式计息会怎样计算呢?

违约金:如果信用卡没有在到期还款日之前按时还款,收取最低还款额部分百分之五的违约金。

据本报记者了解,大部分银行都已推行“容时容差服务”,只有个别银行没有实行这项服务。如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元,余额10元未还清,银行将视客户为全额还款,不再计收利息。在还款日到期后还有2天至3天的宽限期。而并未实行“全额罚息”的工行信用卡客服工作人员告诉记者,“我行的信用卡基本上都没有容差还款,目前新推的一种名为奋斗卡,可以有10元的容差还款”。

假如持卡人在3月8日消费8000元,在账单日4月7日收到的账单上会显示“本期应还金额”为8000元,“最低还款额”为800元。

华夏银行

此外,各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。持卡人如果没有在到期还款日前缴清最低还款额,将会收取还款违约金和利息费用,还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取,利息按照日息万分之五的利率进行收取,按月计收复利,由交易记账之日起以实际欠款金额计算,至还请全部欠款为止。

持卡人如果按照最低还款额在还款日4月25日还了800元,那么在下一期账单日5月7日的对账单中的循环利息为:8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日) 7200元×0.05%×12天(4月25日-5月7日)=192元 43.2元=235.2元。

全额计息,每天万分之五

客户可尝试

如果在还款日只还了7999元,少还了1元,那么在账单日5月7日的对账单中的循环利息为:8000元×0.05%×48天 1元×0.05%×12天=192.006元。

计息方式:刷卡消费,没有全额按时还清欠款就会产生利息,按每天万分之五收利息;利息按照全额收取。

申请减免罚息

信用卡计息之二未清偿计息

违约金:出账单产生最低还款额,按最低还款额还够只是确定信用没有影响,利息还是会产生;如果最低还款额都没有按时还上,就会产生违约金,违约金按照最低还款额未还部分的5%收取,上限是2000元,没有最低。

近几年,我国信用卡持有人增长迅猛,信用卡使用得到了普及,但很多消费者对其特性和规则了解不足,导致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后,忘记及时还款,从而产生了高昂的利息,影响了个人征信记录。

少还1元8000元账单利息0.03元

浦发银行

有持卡人向《证券日报》记者抱怨,其因为疏忽忘记了全额还款并产生大额利息。为此,本报记者就卡民普遍关心的问题采访了一些用卡达人来为卡友支招。

未清偿部分计息是指,持卡人如果产生部分还款,还款部分可以得到免息待遇,银行只对未偿还部分计算利息。

分段计息

一位达人告诉本报记者:“如果因为疏忽忘记全额还款,但又不想承担罚息,可以在第一时间给银行客服打电话说明情况,申请免去罚息。”

按照未清偿部分计息,持卡人同样在3月8日消费8000元,在还款日4月25日按照最低还款额还了800元,持卡人在这天归还的800元可以享受自消费日到还款日免息待遇,那么在5月7日的账单上,其循环利息为:7200元×0.05%×60天(3月8日-5月7日)=216元,较全额罚息可以节省19.2元。

计息方式:刷卡消费,账单日出来后20天内全额按时还款,没有利息;如果账单没有按时全额还款,会从当月账单第一笔消费日期开始算起,每天万分之五的利息。

但是,多数银行的信用卡客服人员对此表示,“我们可以帮客户申请减免,但是审核是否能获得通过具体主要看个人账户信息的情况,具体的审核标准我们也不方便告知”。记者 彭妍

如果在4月25日还款7999元,少还了1元,那么在5月7日的对账单中的循环利息为:1元×0.05%×60天=0.03元,利息将比全额罚息大幅减少,可少付191.976元。

利息收取,还款前是全额,还款后按剩余部分算。比如刷了5000元,后面还了2000元,从刷款到还款期间是按5000元的万分之五算利息,后面是按照3000的万分之五计息,直到还清为止。

仅3家银行采用未清偿计息

违约金:到还款日还够最低还款额,不会影响征信,但也会收利息;如果没有做任何还款,除了正常的利息还有逾期记录,逾期的违约金是按照最低还款额未还部分5%收取,如果最低还款额在10元以内就不收违约金,没上限。

有网站曾推出“银行不公平格式条款哪条最霸道”调查活动,“全额罚息”被消费者认为是仅次于“收年费同时,又收小额账户管理费”之外最霸道的条款。

浙商银行

2009年2月,工商银行(601398,股吧)率先取消了“全额罚息”制度,改为“部分还款,部分计息”,但调查发现,三年过去,仅有浦发、农行两家银行跟进,即共有3家银行采用未清偿部分计息。

全额计息,每天万分之五

建行、招行、民生、华夏、中行、交行、邮储、光大、深发展(000001,股吧)、中信、兴业、广发、广州银行、广州农商、东亚银行等15家银行都采取全额罚息制度,意味着持卡人如果不全额还款,同样条件下,这15家银行的计息制度令持卡人付出更多利息。

计息方式:如果最低还款金额还清,需要收取利息,是全部账单金额从消费日算起每天万分之五的利息。

4家银行推“容差还款”

违约金:不还最低还款金额有逾期费用,会上报人民银行征信,违约金是账单最低还款金额的未还部分的5%。

事实上,全额罚息最令消费者不满的是出现部分零头没还清就被全额罚息、收取滞纳金和影响征信。因为大多数消费者往往只大约记着账单整数,极易出现部分零头未还的状况,即按照上面的计算,会出现少还1元钱,罚息192元的现象。

招行

针对消费者颇为质疑的这种情况,部分银行推出“容差还款”的新政,即账单内到期欠款的小额零头会自动滚入下期账单中,不对账单进行全额罚息。不过,记者调查发现,只有建设银行(601939,股吧)、招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等4家银行采取容差还款方式,对10元以下的未还账单视作全部还清,不再全部罚息,只需在下期账单还清即可。

利息万分之五

这意味着,采取全额还款而又没有容差还款制度的中行、交行、邮储行、光大、深发展、中信、兴业、广发、广州银行、广州农商、东亚会出现少还1分钱,全额收利息的情况。

计息方式:未按时全额还款,会产生利息:利息是按照账单中每笔消费进行逐笔计息,一般从刷卡消费第二天到该笔消费还上为止,按每天0.05%计算。

滞纳金起点中信最高

违约金:最低还款额没有还清的部分,百分之五,最低为10元。

消费者在到期还款日全额还款可以免收利息,但是到期还款日前部分还款,超过最低还款额就会被收取利息。

容忍额度:10元或1美元。

如果所还款项连最低还款额都达不到的话,除了收取未还部分利息,银行还会按照最低还款额未还部分收取滞纳金,而且会在个人征信系统留下不良的记录。

建行

目前发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额的行为,按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。

全额计息,利息万分之五

尽管目前18家银行都按照最低还款额未还部分的5%收取滞纳金,但由于各家银行政策的不同,所设的最低额度也不尽相同。

计息方式:全额计息,如果到期没有全部还清,当期所有消费、交易的入账日期开始计息,万分之五,利息不会封顶。

浦发、中行、光大银行(博客,微博)不设上下限。农业银行(601288,股吧)最低收取1元。工行最低收取1元,封顶500元。建设银行最低收5元。招商、民生、华夏、交行、邮储、广州银行最低收取10元。深发展最低收15元。兴业、广发、广州农商、东亚最低收20元。

容忍额度:10元以内不计利息。

中信银行(601998,股吧)滞纳金起点为18家银行中最高,最低收取30元,这意味着,假如持卡人最低还款额为800元,如果只还了700元,尽管按照未还部分100元的5%费率计算得5元,但未满30元都会被按作30元收取。

农行

全额计息,利息万分之五

计息方式:全额计息,如果到期没有全额还清,就按本期所有交易,自消费入账起开始计算,利息是万分之五。

违约金:最低还款额未还部分的5%。

征信:只要还够了最低还款额,就不影响征信度。

工行

对未清偿部分计息

计息方式:按照最低还款额规定还款的,只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日前偿还最低还款额的,视为逾期,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。

■ 争议

全额罚息合不合理?专家称有免息期

全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,就要对全部消费金额进行计息。部分计息则是将到期未还部分计息。不少人质疑全额罚息是“霸王条款”,此前就引起过社会关注。

“需提请对方注意是关键点”

浙江煜华律师事务所律师林鑫对新京报记者表示,霸王条款并不是一个严格的法律概念,在法律中主要是“格式条款”,即合同一方事先拟定好的,签订合同时不允许变更的条款。由于格式条款可能会存在一些实际上并不公平的约定,而约定又不可能通过协商修改。对此,合同法规定,格式条款的制定方需要采用合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,这也成了本案的关键点之一。

林鑫认为,也正是由于需要“提请对方注意”的因素考虑,不少银行在客户申领信用卡的时候,会让客户自己手抄一段话,如写上“已阅读本协议内容“等字样,表示已经清楚有关规定。据了解,工行贷记卡对未清偿部分计息,多数银行采用全额计息。

全额罚息存争议

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇昨日表示,差额计息的方式更加合理和人性化,但要考虑到国内银行业的信用卡都有免息期的红利政策。“国外有些国家信用卡没有免息期,用户刷完卡后,第二天开始计息,对未还的钱进行计息,”郭田勇说,目前国内信用卡有20多天的免息期,在免息期内偿还欠款,不用付任何利息。

针对“全额罚息”,中国银行业协会曾发布《中国银行卡行业自律公约》,其中第十四条指出,成员单位为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。

零壹财经分析师孙爽指出,在金融领域,我国还没有专门的《金融消费者权益保护法》,不过有《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等进行规范,法律效力尚显不足,消费者的知情权保护有待进一步完善。

2012年11月,山东律师王新亮曾就“全额罚息”一事致信银监会,请求银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息”霸王条款进行整顿或废除。2013年,银监会在回函中称,“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解,将配合相关主管部门,推进包括信用卡计息规则在内的相关法规的制定完善工作。

一上市银行信用卡部的负责人表示,目前国内大部分银行采用“全额生息”的方式。“某些银行实行有条件宽容政策,在客户应还未还款不超过10元的情况下,不算逾期,不收利息,不报人行记录。”

本版采写/新京报记者 侯润芳 陈鹏 宓迪 实习生 王怡溪 林红

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