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银行打起揽储价格战,银行频道

文章作者:凯旋门财经 上传时间:2020-03-01

大额存单利率上限持续松动

人民网北京电 继4月份各国有大行和城商行上调大额存单利率后,5月以来又有多家股份制银行和农商行陆续加入到利率上浮的队伍中。其中,部分农商行的利率上浮高达55%。专家认为,大额存单利率上浮与监管政策和银行揽储压力增加有关。

2015年6月份,省内各银行刚开始推出大额存单时,虽然大额存单利率超过同期银行定存,但因为与银行理财的收益相比存在差距,大额存单一度面临叫好不叫座的局面。但是从去年开始,随着银行推广力度的加大,大额存单利率上升,与此同时,各类理财、货币基金收益率的下跌,大额存单的优势越发突出,逐渐成为市场宠儿。记者 冯云云

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银行“揽储战”硝烟四起

据了解,大额存单是有流动性的定期存款,由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证,可以转让和质押,但相比普通存款购买门槛较高,个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元,非金融机构认购起点为1000万元。

记者近日采访时发现,随着银行理财收益持续下行,越来越多的人将目光投向了银行大额存单,不少银行也加大了大额存单的发行和推广力度,其中部分银行的大额存单利率各期限利率均上浮53%以上。

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继4月各大行上调大额存单利率后,5月以来多家股份制银行及城商行也纷纷打出“利率全面上浮”“抢购倒计时”等宣传语,其中,部分农商行的利率上浮高达55%。

安信证券研究中心公布的信息显示,近期银行面向个人投资者新发行的大额存单出现了两种变化。首先,国有大型银行新发行的大额存单起购金额普遍提升,从20万元提至25万元、30万元不等;其次,起购金额提升后的大额存单利率上浮倍数普遍提升。

银行理财的收益即使在年中也未出现回升。有数据显示,6月份,银行理财的平均收益率为4.81%,较5月份下降了0.01%,而今年2月下降了0.1%,业内人士表示随着新一轮降准的实施,银行理财的收益率可能会继续走低。

存款利率上浮最高都40%了 快瞧你的银行是否跟进?

此前央行货币政策执行报告显示,大额存单自发行以来,占人民币存款的比重正稳步上升,由2015年的1.69%上升到2017年的3.78%。

记者查阅发现,此次率先开始利率上浮的是国有大行。4月14日,建行推出了利率水平较基准利率上浮45%的大额存单,认购起点金额为30万元,期限为一个月至一年。随后,中行、农行也在4月16日推出较基准利率上浮45%的大额存单,起购金额均为30万元。

记者近日走访市场看到,目前省城各家银行很难看到收益率超过4.5%的理财产品,某国有银行发行的期限为141天的产品,年化收益率为4.05%,另一城商行发售的50万起购期限为364天的理财产品,预期年化收益为4.35%。

“资金荒”来袭,银行间拆借利率、理财产品收益率都大幅飙升。为了多揽储,各家银行纷纷

大额存单利率争相上浮

5月以来,又有多家银行加入到利率上浮的队伍中,截至目前,工商银行、交通银行以及招商银行、华夏银行、兴业银行等股份制银行,上海银行、青岛银行等城商行已悉数调高了大额存单利率。

某金融机构近日发布的银行理财产品周报显示,7月第一周全市场理财产品中,除9个月理财产品以外,大部分期限内的理财产品收益率较前一周均有下跌,其中,一年期理财产品收益率跌幅最大。

打起了揽储价格战

大额存单是有流动性的定期存款,由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证,可以转让和质押,但相比普通存款购买门槛较高,个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元,非金融机构认购起点为1000万元。

融360统计数据显示,城商行、农商行等中小银行的上调幅度较大,多家农商行的利率上浮最高达55%。

随着银行理财收益持续下行,越来越多的人将目光瞄准了银行大额存单。记者从一国有银行了解到,目前该行发行的大额存单产品,有普通的20万元认购起点金额的个人大额存单业务,三年期的利率为3.85%,相较于基准利率上浮40%。此外,该行还有30万元、50万元、80万元的超级大额存单业务,其中50万元起存的大额存单利率为4.07%,相比同期存款利率上浮48%。

LG赛马游戏,不知道大家有没有发现,近期身边的银行开始提高存款利息了。宁波银行、招商银行等一批股份制银行将一年存款利率上浮高达30%,有的银行甚至出现高达利率上浮40%的情况。

与定期存款相比,大额存单纳入了存款保险范围,同时还具有可转让、收益率高等优势。以3年期存款为例,普通存款一般较基准利率仅上浮30%,利率为3.575%;而大额存单利率上浮52%,即3年期年利率高达4.18%。这意味着,3年期100万元大额存单,累计收益可达12.54万元,较定存多18150元。此外,与定期存款相比,大额存单期限也更加灵活。

对此,业内人士表示,商业银行集体上浮大额存单利率与监管层释放的政策信号有直接关系。此前,央行行长易纲在博鳌亚洲论坛上指出,中国正在进行利率市场化改革,目前仍存在一些利率“双轨制”,最佳策略是让存贷款基准利率和货币市场利率逐渐统一。随后,全国市场利率定价自律机制召开会议,提出根据不同类银行按不同幅度放宽大额存单利率上限。

“说实话,目前我们存款方面的任务指标,主要靠大额存单来完成。”近日,省城市中区一股份制银行的理财经理告诉记者。记者在该行采访时,这名理财经理刚通过三年期的大额存单留住了一名想将资产转移到他行的老年客户。记者看到,该行20万起购的大额存单,三年期利率为4.18%,比同档次定期存款的基准利率上浮52%。

不仅存款利率,银行理财利率同样是水涨船高。《投资者报》记者调查深圳地区多家银行发现,各家银行在争夺理财与存款方面竞争更加激烈,民生银行某支行理财人员表示,该行理财产品平均收益在4.75%到4.8%之间,远远高出4月4.18%的平均预期收益率。

安信证券研究中心公布的信息显示,近期银行面向个人投资者新发行的大额存单出现了两种变化。首先是国有大型银行新发行的大额存单起购金额普遍提升,从20万元提至25万元、30万元不等;其次是起购金额提升后的大额存单利率上浮倍数普遍提升。

兴业银行首席经济学家鲁政委认为,大额存单利率上调与银行揽储压力增加有关。“过去银行吸收负债困难时,可以通过发NCD、货币市场拆借来解决,但是从去年下半年到今年,监管部门不断加强在此方面的监管,要求金融机构降低同业负债的比例等,使得现在一般性存款,普通居民储蓄存款和企业存款显得更加宝贵。”

省城另外一家城商行的理财经理表示,现在个人大额存单的客户并非只有老年人,不少中年客户也会来购买大额存单,“大额存单的门槛比银行理财高一些,但是保本保息,而且收益高于很多银行的理财产品收益。”

为什么会出现这种现象?记者了解到,这主要是由于“去杠杆、严监管”,造成流动性持续紧张,非常渴望资金的银行打起了“价格战”。

率先开启本次利率上浮调整的是大型银行。4月14日,建设银行推出了1年期利率2.175%的大额存单,较基准利率上浮45%。随后,农业银行和中国银行也推出了较基准利率上浮45%的1年期大额存单,5月以来陆续多个银行加入“涨价潮”,截至目前,工商银行、交通银行以及招商银行、华夏银行、兴业银行等股份制银行,上海银行、青岛银行等城商行已悉数调高了大额存单利率。

大额存单是否值得投资?普益标准研究员魏骥遥表示,在银行理财面临不再保本保收益的局面后,确实有投资者开始将目光转向保本保息的大额存单。但是,由于大额存单收益率较低、额度较高等问题,所以比较适合高净值且风险偏好低的投资人群。

融360近期公布的6月份监测数据显示,目前其监测的大额存单银行样本增加至227家,其中2019年6月份有71家银行发行大额存单,发行只数为420只。发行量前三名的是顺德农商行、农业银行和光大银行(601818),发行数量分别为45只、24只、22只。

IG彩票,融360分析师刘银平认为,自2016年12月以来,银行理财收益率持续上升,这与市场流动性收紧、资金利率上扬有关。

融360统计数据显示,城商行、农商行等中小银行的上调幅度较大,多家农商行的利率上浮最高达55%。

从大额存单利率来看,6月新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨。其中5年期限上涨最多,较5月份上涨21.4BP。融360表示,大额存单的利率变化和普通定期存款的利率变化并不完全一致。尤其在季末时点,银行更偏向于上调大额存单利率进行揽储。从银行类型来看,农商行的大额存单利率各期限均值最高,各期限利率均上浮53%以上,此外,6月份股份制银行和城商行上涨较多,上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率。

GPK彩票,“近期中国银行间同业资金成本持续上涨,5月22日一年期SHIBOR首次超过一年期贷款基础利率,短期内银行资金成本仍然高企,银行理财产品的收益率有望继续上升。”刘银平提醒投资者注意,从长期来看,银行理财行业监管加强,资金池、期限错配、高杠杆行为将被制止,非标资产投资也将得到限制,银行理财收益率或将因此下行。

大额存单到底是否值得投资?普益标准研究员魏骥遥表示,在银行理财面临不再保本保收益的局面后,确实有部分投资者开始将目光转向保本保息的大额存单,但收益率较低、额度较高等问题仍然困扰着一些投资者,因此大额存单比较适合高净值且风险偏好低的投资人群。

中小银行揽储行为更激进

个人存款占比缩表银行负债成本上升

值得注意的是,此次理财收益与定期存款利率上浮方面,城商行、农商行表现比国有行、股份制银行更加激进。

大额存单过去一直较为“低调”,只是比同期限定期存款有更高的利率,业内人士表示,大额存单利率上调与银行揽储压力增加有关。

目前银行执行的基准利率为:活期存款利率0.35%,定期存款中,整存整取三个月、半年、一年、两年分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%,三年为2.75%。

兴业银行首席经济学家鲁政委指出,最近一年多来,M2增速持续放缓,因此商业银行吸收负债较为困难。“过去银行吸收负债困难时,可以通过发NCD、还可以通过货币市场拆借来解决问题。但是从去年下半年到今年,监管部门不断加强在这方面的监管,要求金融机构降低同业负债的比例等,都使得现在一般性的存款,普通居民储蓄存款和企业存款显得更加宝贵。”

今年一季度银行存款利率报告显示,国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮40%,邮储在6个月定期存款上最高上浮40%,股份制商业银行存款利率高于国有银行、最高上浮45%,城商行存款利率差最高上浮53.6%。举一个简单的例子说明,1万元的一年期存款,如果利率上浮40%,意味着你可以拿到210元的利息,多收60元。

太平洋证券银行业分析师董春晓同样认为,大额存单利率上浮也反映了银行揽储难的现状。“现在存定期的越来越少了,个人存款被各种理财投资分流,毕竟‘宝宝类’产品在很多客户心中是无风险的,不提高一点利率就吸引不到客户来存钱。这也是存款端真正利率市场化的开始。从方向上看,银行负债成本肯定要上升。”

城商行在此次上浮利率中表现更为积极。以深圳地区为例,活期存款方面,多数银行执行的存款利率均为0.3%,低于基准利率。而浙商银行、渤海银行与江苏银行则为0.35%,一年期定期存款,各大银行执行的实际利率大多为1.95%或1.75%,上浮幅度为30%或20%,渤海银行、宁波银行和北京银行几家城商行达到2%,上浮比例为33%。

央行数据显示,2017年全年人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36万亿元。最新发布的2018年4月份金融统计数据亦显示,4月新增存款5352亿元。从存款结构看,当月新增的存款主要来自企业,居民存款则大降1.32万亿元,为历史单月最大降幅。

对于中小银行在利率上浮高于国有大行的原因,中金固收团队的研报分析,中小商业银行近几年资产端依赖交叉金融业务扩张较为迅速,负债端上看,中小银行则主要依赖批发性融资,包括同业存款、回购以及发行同业存单等方式从大行的超储中借来准备金。从上市银行的数据来看,股份制银行、城农商行的同业负债 应付债券在总负债的占比超过30%,个别银行甚至超过45%。

根据各家银行2017年的财报数据,2017年银行存款规模仍然分化严重。其中,国有五大行存款余额、增速占据银行业的“半壁江山”,相比而言,中小行存款优势并不明显。

由于股份制商业银行、城商行及农商行吸纳存款的能力有限,往往通过发行成本较高的同业存单、理财产品筹集资金,进行主动负债。然而随着监管层加严格MPA考核力度,遏制了中小银行的负债扩张,中小银行不得上浮较高利率揽储。

“今年银行都比较缺钱,尤其是中小银行,但无论是普通定期存款还是大额存单,利率还是太低,对储户的吸引力不够大,尤其是在互联网金融比较发达的东部地区,所以未来银行需要进行多方面揽储。”融360理财分析师刘银平表示。

此外,从今年一季度一般存款来看,上市银行吸收存款增速由2016年末的10.17%下降至9.78%,中金研报指出,存款的乏力进一步传导至资产端扩张的放缓,在货币政策以及各类监管政策持续偏紧、监督金融机构防风险、去杠杆背景下,市场流动性整体偏紧,“流动性池子的水下降”,叠加银行的信用扩张放缓,基础货币与所派生的货币的下降,将使得一般存款增长持续乏力。未来,商业银行在一般存款的价格战中也将更加激烈。

除银行揽储压力外,商业银行集体上浮大额存单利率与监管层释放的政策方向有直接关系。

理财产品收益连升5个月

中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛指出,我国正在进行利率市场化改革,目前中国仍存在一些利率“双轨制”,最佳策略是让存贷款基准利率和货币市场利率逐渐统一。随后,全国市场利率定价自律机制召开会议,提出不同类银行按不同幅度放宽大额存单利率上限。

理财产品方面遇到的难题差不多。

大额存单利率大幅上升趋势难持续

由于一季末MPA(宏观审慎评估系统,央行为维护金融稳定推出的新的监管机制)考核结束后监管政策的持续升级,产品发售数量也开始大幅度收缩,但平均预期收益却未出现降幅。数据显示,截至今年4月,银行理财产品发行量共10855款,较2017年3月份减少1597款,下降15%。收益却自从2016年12月以来,持续五个月走高,4月银行理财产品的平均预期收益率为4.18%,预期收益率比3月上升0.05个百分点。而截至5月14日,银行理财产品平均收益率已经达到4.12%。

整体来看,尽管大额存单利率近期显著提高,但相比银行理财产品收益率仍然吸引力欠佳。多个银行网点客户经理对记者表示,咨询购买大额存单的人并不多,“即使上浮利率了,也比理财产品收益差很多。”

具体来看,5月第二周银行理财产品共发行2657款,发行总量在50款以上的银行共8家,其中5大国有银行发行产品数据最多,收益率相对稳健。以建行发行数量最多,共发行179只产品,平均预期收益同样最高,为4.3%。而江苏海安农商行的金蝶日日添鑫理财预期收益最高,达到10%。

“只有那些认存款的客户才会选择大额存单,毕竟比普通储蓄的利率高不少。”一位股份制银行客户经理表示,大额存单与理财产品是完全不同类型的金融产品,客户不能只看收益率来选择。

银行高成本揽储使负债端成本上升,也推动了资产端定价“水涨船高”。业内人士表示,为保持合理息差水平,银行资金“定价”上调趋势或将持续。尤其是个人住房按揭贷款在银行贷款余额中比重较大,利率仍有上调空间。

东方金诚首席分析师徐承远表示,从规模来看,大额存单市场具有很大的市场空间,随着银行的重视,未来发行规模有望保持较快增长。随着利率上限的放开,商业银行基于与理财产品等存款替代产品以及同业的竞争,预计将上调大额存单利率,并带动整体存单利率逐步上升。

但同时他也强调,上调存单利率亦将提高负债成本,商业银行仍将权衡成本和收益,根据自身客户需求,选择性发行不同期限、不同起售金额的大额存单产品。因此,商业银行大额存单发行规模以及利率短时间大幅上升的可能性也不大。

□实习记者 向家莹 北京报道

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