www.074com-澳门凯旋门官网「专业平台」
做最好的网站
当前位置:www.074.com > 澳门凯旋门官网 > 捆绑销售拉高保单价格,重疾险为什么变成

捆绑销售拉高保单价格,重疾险为什么变成

文章作者:澳门凯旋门官网 上传时间:2020-04-15

重疾险咋变成了“糊涂险”

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

捆绑销售拉高保单价格 宣传噱头多、存误导成分 重疾险为什么变成“糊涂险”

在被引入中国市场23年后,重疾险衍生出众多类型,在抵御疾病风险方面发挥着重要作用,但依然绕不开理赔难等消费者经常吐槽的问题。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

所谓重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病(如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等)为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

但是,因为推销宣传与实际条款大不相同,保险销售人员素质参差不齐等原因,许多重疾险往往因为理赔难而被称为“糊涂险”。曾有知名保险精算学教授公开表示,国内许多重疾险产品让人看不明白,“买得比较糊涂”。

事件

重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。

重疾险怎么变成“糊涂险”的?如何让重疾险明白起来?

做手术未获赔让重疾险引发关注

事件

对“确诊即赔”存不同理解

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

做手术未获赔让重疾险引发关注

最近,一件重疾险理赔纠纷案引起了不少保险消费者和从业者的关注。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

2015年6月,投保人刘婷婷为被保人徐岩向平安人寿保险公司投保了2款保险产品:“平安平安福终身寿险”和“平安附加平安福提前给付重大疾病保险”。2017年3月,徐岩被确诊为冠心病,医生建议采取PCI方案治疗,备选治疗方案CABG或药物。徐岩考虑到支架术创伤小,且国内搭桥术并不成熟,最终选择采取支架术治疗。

目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

由于徐岩两次住院治疗花费超过10万元,刘婷婷于2017年5月向平安人寿方面提出理赔申请。但平安出具的理赔决定书称,被保险人徐岩所患疾病不属于保险合同所约定的重大疾病范围,因此拒绝理赔。

现状

目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

该不该赔付?双方产生纠纷,并就此对簿公堂。苏州市吴中区人民法院一审判决认为,“附加重疾险”的约定中,属于赔付条件的冠状动脉搭桥术是指为治疗严重的冠心病,实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术,而根据手术医生的陈述,徐岩病情未达到优先适用冠状动脉搭桥术的严重程度,故徐岩所患疾病不在“附加重疾险”约定的理赔范围。

重疾险复杂到让人“买得糊涂”

现状

徐岩对此判决不满,因此上诉至苏州市中级人民法院。该院二审判定维持原判。在最核心的关于重疾险条款的判决中,该院认为附加重疾险中的重大疾病指的是需要开胸的冠状动脉搭桥术,而徐岩治疗中所采用的支架术等非开胸的介入手术、腔镜手术不在该重疾险产品的保障范围内。

2018年上半年,行业在中国保险行业协会备案产品是5792款,其中健康类保险占了52%。健康险中医疗险占了54.7%,重疾险占28.7%。按照该数据估算,市场上约有860余件重疾险产品。

重疾险复杂到让人“买得糊涂”

事实上,徐岩案并非个例。仅在中国裁判文书网上,就可看到诸多关于重疾险赔付纠纷的判决,而且在这些判例中,胜诉方大多是保险公司。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,从病种数量、赔付次数,保额豁免,再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。无论是增加疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能对比出“最好”的产品。即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品,没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

2018年上半年,行业在中国保险行业协会备案产品是5792款,其中健康类保险占了52%。健康险中医疗险占了54.7%,重疾险占28.7%。按照该数据估算,市场上约有860余件重疾险产品。

早就买了重疾险,可真到重大疾病发生时,却赔付不了,这是许多保险消费者在遇到此类事件时的共同疑惑。但实际上,关于重疾险的赔付范围,业内早有规定。

同时,重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。由于市场产品竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,从病种数量、赔付次数,保额豁免,再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。无论是增加疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能对比出“最好”的产品。即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品,没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,所有重疾险产品所覆盖的重大疾病中,前25种由该协会与中国医师协会共同制定,其中包含6类必保重疾和19类可选重疾,这些也是市场上众多重疾险所覆盖的核心病种。

曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

同时,重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。由于市场产品竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

但是,被保人也不是一旦确诊患有这些重大疾病就可以立即获得赔付。《规范》显示,能做到“确诊即赔”的只有脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、瘫痪等少数几种病症,其他重大疾病都需要实施了某种手术,或者达到某种程度或状态才能赔付。

揭秘

曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

复杂而隐蔽的条款造成认知鸿沟

国内的重疾险到底有多“复杂”?

揭秘

仅有少数重疾险病种“确诊即赔付”,但为什么大多数消费者不这样认为?这与消费者的理解、赔付条款设置、保险销售等问题都有关系。

重疾险比较专业,但有些“复杂”是人为因素故意导致的。国内重疾险到底有多复杂?首先是“组合销售”实为捆绑。例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。

国内的重疾险到底有多“复杂”?

重疾险产品种类太多,每类产品特性不一,是许多消费者反馈的一大“痛点”。

其次,重疾病种拆分,保险责任“偷工减料”。例如,市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。

重疾险比较专业,但有些“复杂”是人为因素故意导致的。国内重疾险到底有多复杂?首先是“组合销售”实为捆绑。例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。

2018年上半年,经中国保险行业协会备案的保险产品共5792款,其中健康类保险占52%,重疾险又占其中的28.7%。照此估算,当前中国市场共有至少860个各不相同的重疾险产品。而其中的大部分,都是传统的终身重疾险,包含“疾病”和“身故”两份保障,往往将重疾险加入人身险中,作为附加险。此外,市场上还存在着“消费型纯重疾险”,即脱离寿险而存在的重疾险,只保障规定内的重大疾病。

第三,宣传噱头多,存误导成分。例如,某公司宣传的“共享保额”产品,称寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合,给人的印象是整体保额90万元;实际情况是,保障计划中的主险基本保额是30万,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,投保人主险寿险还有效,但保额只剩1万。若患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

其次,重疾病种拆分,保险责任“偷工减料”。例如,市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。

若仅仅只是这两种区别还好分辨,但目前国内保险市场上还存在返还型重疾险、分红型重疾险,以及万能险附加重疾险等多个种类,而且,每类重疾险都有不同的理赔条件。例如,有的返还型重疾险在合同到期后返还保费,有的返还保额,相应的保费缴纳、理赔条款也有很大不同。

测评

第三,宣传噱头多,存误导成分。例如,某公司宣传的“共享保额”产品,称寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合,给人的印象是整体保额90万元;实际情况是,保障计划中的主险基本保额是30万,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,投保人主险寿险还有效,但保额只剩1万。若患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

涉及保险、医疗、金融等专业内容,又有诸多各不一样的类型,重疾险的这些特点,给普通人完全理解重疾险的投保条件、理赔条款带来了许多困难。但在投保前,许多保险销售人员又经常简化重疾险的理赔条件,可能误导消费者。

重疾险整体性价比有走低趋势

测评

浙江某大型寿险公司内勤人员宗祎思告诉中国青年报·中青在线记者,由于大多数消费者在投保前最关心的往往是保费缴纳问题,因此有不少保险公司推出费率更低,但赔付条款有很多隐性限制的重疾险产品。

第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

重疾险整体性价比有走低趋势

宗祎思表示,将不同重疾险产品的理赔条款相对比,这些“猫腻”就可以发现。例如,某寿险公司推出的重疾险产品的理赔条款中,将可赔付的“面部重建手术”限定为“意外受伤所需”,而其他大型险企推出的同类重疾险产品中,一般没有这个限定条件。

报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

“看起来好像保的病症都一样,但是不仔细对比合同条款,就不清楚还会有这些限制。”宗祎思感慨,这类细节普通人很难注意到,但在理赔时可能是非常重要的条件。

唯数试图引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字看性价比。该模型考虑的变量包括病种数量、轻症数量、特殊重疾数量、给付比例,以及所有保障责任(重疾、身故、伤残、轻症、多次给付重疾、多次给付轻症),所有生存给付,还包括所有豁免责任。

报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布的《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

这份报告指出,利用比价模型,截至2018年8月份分析出行业优质的一些产品,为便于对比分析统一以30岁男性作为被保险人,保额统一选择50万,交费20年,保至70岁。其中,一款瑞泰人寿的瑞泰瑞盈重大疾病附加轻症保险,包含重大疾病和轻症重症责任,交费20年,保至70岁,保费4595元,评分97B为被分析产品中最优;被评分为95B的产品有百年人寿的百年康惠保重大疾病保障计划,包含重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4550元;国华人寿的国华华瑞2号国民定期重大疾病保险,包含身故责任、重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4965元。

唯数试图引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字看性价比。该模型考虑的变量包括病种数量、轻症数量、特殊重疾数量、给付比例,以及所有保障责任(重疾、身故、伤残、轻症、多次给付重疾、多次给付轻症),所有生存给付(教育金、养老金、祝寿金、满期金、生存返还),还包括所有豁免责任(身故豁免、重疾豁免、全残豁免、轻症豁免等)。

“技术 制度”能否治理赔顽疾

提示

这份报告指出,利用比价模型,截至2018年8月份分析出行业优质的一些产品,为便于对比分析统一以30岁男性作为被保险人,保额统一选择50万,交费20年,保至70岁。其中,一款瑞泰人寿的瑞泰瑞盈重大疾病附加轻症保险,包含重大疾病和轻症重症责任,交费20年,保至70岁,保费4595元,评分97B为被分析产品中最优;被评分为95B的产品有百年人寿的百年康惠保重大疾病保障计划,包含重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4550元;国华人寿的国华华瑞2号国民定期重大疾病保险,包含身故责任、重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4965元。

作为一线保险从业者,宗祎思注意到,除了理赔条款的限定以外,现实中还有不少保险销售人员为了提高销量误导消费者,将原本有不少限定条款的重疾险产品形容为“确诊即赔”。

消费者该如何选购重疾险

提示

“销售人员在不断增多,什么人都可以卖保险,很多人在给客户讲解时就没说清楚。”她认为保险公司急需提高重疾险销售人员的业务素质,避免出现更多误导消费者的情况。

对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

消费者该如何选购重疾险

而保险消费者重视保费端、不重视理赔端的固有习惯,也是值得注意的一个问题。中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》指出,产品价格高、缺乏可靠信息来源、产品复杂等因素,构成了居民购买重疾险等健康保险产品时的主要决策障碍。近半数受访者认为“重疾险价格太高”、近三成认为“不知道选哪个产品”、近两成认为“看不懂产品介绍”。

首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

“大多数客户都不会去看重疾险的细节条款,可能是自己看不懂,而且保险合同都挺复杂的,看了一遍也可能忘记了。”宗祎思服务过不少重疾险投保人,她发现他们提出的大多数问题还是关于保费缴纳,但对更复杂、更重要的理赔条款往往不够关心,甚至会想当然觉得,只要投保了重疾险,得了大病就一定可以赔付。

其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%。同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。

首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

首都经贸大学保险学教授庹国柱表示,重疾险产品对应予保障的每种疾病都有严格界定,而营销人员往往忽悠投保人“确诊就赔”。由于存在“认知差异”,或者普通人根本听不懂某些疾病的专业描述,许多投保人往往以为只要是某种疾病就该赔付,而保障责任只赔付这种病中某些类型的疾病,因此投保人往往有上当的感觉。

再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%。同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。

为确保投保人和被保险人了解合同条款,了解疾病的真实含义,其投保时一般会被要求签字确认“已了解保险责任和除外责任”。但庹国柱注意到,实际上很多投保人只是按照业务人员或者保单上印好的文字抄一遍而已,并没有真的了解这些疾病和其他保险责任的真实意思。

此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

针对重疾险存在的种种问题,今年9月中国保险行业协会启动重疾险产品研究、开展相关调研工作,并向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

动态

此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

据了解,该调研将包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

中保协正摸底重疾险经营情况

动态

庹国柱建议,保险行业或监管层应尽可能宽泛地定义“重疾”,尽可能消除或最大程度减小保险公司和公众对重疾的认知差异,这样不仅减少许多理赔上的负担和分歧,也能给消费者带来更好的保险体验。

今年9月,中国保险行业协会启动重疾险产品研究工作。为进一步了解和梳理重疾险产品经营情况和存在问题,促进重疾险业务健康发展,中保协拟开展相关调研工作。中保协已向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

中保协正摸底重疾险经营情况

对外经贸大学保险学教授王国军表示,理赔难是许多消费者对保险业吐槽的顽疾之一,不仅出现在重疾险中,其他人身险、财产险也有类似问题。过去监管层就此开展过许多行动,但并没有完全得以解决。

调研报告包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

今年9月,中国保险行业协会启动重疾险产品研究工作。为进一步了解和梳理重疾险产品经营情况和存在问题,促进重疾险业务健康发展,中保协拟开展相关调研工作。中保协已向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

针对重疾险等商业保险的理赔难问题,王国军建议采取“技术 制度”的多元解决方案。在技术层面,通过信息技术手段,方便保险公司的核保核赔部门、上级管理部门对基层销售人员实时监督,保证信息沟通渠道畅达;在制度层面,通过信息披露的方式,向客户尽量公开保险公司的理赔环节,减少误导销售、故意刁难、设置隐性条款等情况出现。

调研问卷则主要了解各险企重疾险产品、重疾病种及相关投诉纠纷与法律诉讼案件等情况。

调研报告包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

中国青年报·中青在线记者 王林 来源:中国青年报

重疾险在国内发展的四个阶段

调研问卷则主要了解各险企重疾险产品、重疾病种及相关投诉纠纷与法律诉讼案件等情况。

1.1995年至2000年为初期阶段,病种多为10种左右。

文/本报记者 蔺丽爽 供图/视觉中国

2.2001年至2006年市场快速发展阶段,病种不断增加,各公司释义各异,理赔标准不统一,其间曾短暂出现过分红型重疾险。

链接

3.2007年至2012年行业规范发展阶段:保监会和中国医师协会联合发布保险公司的重疾险必须包括25种重疾,且有标准化定义,这一规范由一家保险公司被诉事件所引发。这一时期,重疾险出现两种特征:一是保险公司将主附险拆分,附险为提前给付重疾,主险为终身寿或两全,仍以分红型为主流。二是开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任,首款优选寿险及重疾险上市。

重疾险在国内发展的四个阶段

4.2013年至今,市场多样化发展阶段,出现了以下几个特征:预定利率市场化,3.5%预定利率重疾险上市,全面替代既往产品;由于费率大幅优化,非分红的传统险形态成为主流;轻症额外给付成为主流责任,轻症豁免责任开始出现;重疾多次给付的产品也开始增多,但尚属探索阶段;病种进一步增加,重轻症合计已突破100种。

1.1995年至2000年为初期阶段,病种多为10种左右。

2.2001年至2006年市场快速发展阶段,病种不断增加,各公司释义各异,理赔标准不统一,其间曾短暂出现过分红型重疾险。

3.2007年至2012年行业规范发展阶段:保监会和中国医师协会联合发布保险公司的重疾险必须包括25种重疾,且有标准化定义,这一规范由一家保险公司被诉事件所引发。这一时期,重疾险出现两种特征:一是保险公司将主附险拆分,附险为提前给付重疾,主险为终身寿或两全,仍以分红型为主流。二是开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任,首款优选寿险及重疾险上市。

4.2013年至今,市场多样化发展阶段,出现了以下几个特征:预定利率市场化,3.5%预定利率重疾险上市,全面替代既往产品;由于费率大幅优化,非分红的传统险形态成为主流;轻症额外给付成为主流责任,轻症豁免责任开始出现;重疾多次给付的产品也开始增多,但尚属探索阶段;病种进一步增加,重轻症合计已突破100种。

本文由www.074.com发布于澳门凯旋门官网,转载请注明出处:捆绑销售拉高保单价格,重疾险为什么变成

关键词: www.074.com