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保额至少选择在20万元,如何为孩子选购保险

文章作者:澳门凯旋门官网 上传时间:2019-09-20

  京华时报[微博]记者牛颖惠

  

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  @华西都市报:暑假来了,孩子们撒欢儿了。但值得注意的是,每年暑假也是孩子发生意外风险事故的高发期,近期孩子玩耍中发生的悲剧也在各媒体报道中保持较高频率。究竟如何才能让孩子假期在玩的同时也让家长们安心?业内人士建议,除了家长重视风险排查,提醒孩子注意安全,也可在此阶段补足适合孩子成长阶段的保险。

  又到了一年一度的六一儿童节,在这个专属于孩子的节日里,玩具、衣服、美食、游戏等都是必不可少的。然而,随着人们生活水平的提高和保障意识的增强,给孩子上保险也成为热门话题,那么如何为孩子选择合适的保险呢?

供图/张建辉/视觉中国“现在每个有条件的成年人至少都买了一份保险,宝宝也应该有一份保障。”近日,江门市民罗先生为他刚满月的宝宝买保险,在保险公司咨询时如是说。

  暑期学生旅游多意外险人气上涨

  新华保险高级理财规划师北京城服务团队卓越贡献讲师张玉涛表示,关注少儿保险,首先应考虑健康险。据张玉涛介绍,少儿健康险其实是一个综合型的险种,其主要涵盖三个方面的内容,儿童意外伤害险、少儿重大疾病险、住院津贴型医疗险。

如今,随着人们保险意识的提高,不少家长为孩子买保险,孩子投保也呈现低龄化,甚至有的从新生儿阶段就已经开始投保。“六一”儿童节临近,为孩子买保险这一话题也逐渐升温,面对花样繁多的保险产品,如何选择适合自己孩子的保险?在投保时应注意哪些事项?为此,记者走访了保险业内人士。

  “从暑假开始到现在,已经有不少家长为孩子购买相关保险,咨询的人也不少。”记者在对保险公司的走访中了解到,如今孩子们在暑假期间的活动项目越来越多,面临的风险也越来越大,所以家长对于为孩子买保险的意识也比过去高了不少。

  张玉涛表示,对于已享受到儿童基本医疗保障地区的家长来说,投保的策略应是,在住院医疗保险补足社保不足的基础上,重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。而对于不享受社保的少年儿童来说,上述三个险种将有效补充儿童保险保障不足。张玉涛指出,根据北京地区的消费情况,在给孩子上保险时应至少选择保额在20万元以上的健康险,保额达到50万元更合适。通过保险,虽然不能避免疾病的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。

CFP供图

优先为孩子配置人身保险

  业内人士表示,暑期一向是儿童险销售的旺季。因为这个时间段,很多学生会借机出去旅游、参加夏令营等,因此咨询旅游意外险的家长占比很大。此外,医疗险也是非常受关注的险种之一。

  对于经济条件充裕的家庭来说,还可以为孩子选择性购买教育储蓄保险或有投资功能的保险。不过,需要提醒的是,给宝宝购买保险,首先要保证家长的生命和健康,尤其是家庭财务核心人物。因为,如果家庭顶梁柱丧失经济能力,那么直接导致的家庭经济困境,也必然将直接影响到孩子的生活和学习。

  2007年,北京、深圳、珠海等城市开始施行少儿医疗保险政策,今年起,天津等城市也将步入全民医保,学生儿童看病可享受政府补贴,而广东省的基本医疗保险也有望于2009年全面推开。已经推行或正在推行的少儿医疗保险政策,将逐渐改变过往医疗保险制度中“少儿保障缺席”的局面,也让广大家长们吃了颗“定心丸”。

给孩子买保险,不少家长首先想到的是保障孩子的人身安全。据了解,目前儿童可以购买的险种主要有意外险、医疗险和重大疾病险,其中意外险主要保障的是意外身故、意外伤残以及意外医疗;医疗险的保障范围广泛,无论是意外、重疾还是其他任何原因导致住院的符合保险规定的相关费用都可以报销;重大疾病险顾名思义是针对少儿在保险期内患有重大疾病的一种保险产品。

  记者查询多家保险公司网站了解到,目前可供选择的关于意外险的产品非常多样,保障期限通常为一年。由于儿童险保额(针对身故)有限、意外险费率较低,因此家长所要支付的保费并不高,因此接受度也较高。

  但是,少儿医疗保障不再“缺席”并非等同于保障已充足,根据已推行的少儿医疗保险政策,国家提供给孩子们的医疗保障,只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用,家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心,应考虑通过商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用,或通过购买给付型的商业少儿医疗保险来获得更高层次的医疗保障。

业内人士谭小姐表示,孩子天性好动,意外险几乎成为孩子的必选险种,杠杆率高,保费便宜,大约数百元,充分体现了保险的本质。医疗险和重大疾病险互相补充,并不冲突,前者是报销型,除去免赔额,花多少按照比例实报实销。后者是给付型,买多少保额赔付多少保额。

  平安保险就推出专为学生群体所设计的保险。针对30天-22周岁,身体健康、能正常生活(无残疾)的未工作且无工作收入的自然人,在一年保障期内提供意外伤害身故/残疾、意外伤害医疗、校车意外伤害身故/残疾/烧烫伤、意外伤害住院护理津贴、少儿医学电话咨询服务等保障和服务。泰康人寿也有专为未成年人设计的险种,每年保费不多但可获得的保障包括10万元意外身故保险金、意外伤害医疗保险金、意外伤害住院津贴等。

  问题:

同时,越来越多的家长未雨绸缪,为孩子购买教育金保险。据了解,教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险,是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

  值得提醒的是,在孩子遭受意外伤害时,如果所购保险不含或不附加意外医疗险,那么随之引发的治疗费用也是相当大的开销。所以,建议在意外伤害保险基础上附加意外医疗保险。

  社保保费低 但保障不足

那么,家长如何为孩子匹配保险?谭小姐给出了这样一个方案:重大疾病+住院医疗 意外伤害 意外医疗。购买保险的原则要“先保障后教育理财”,购买教育金时,不要囿于比较收益,保险绝对不是以收益取胜的,而是用现在的钱锁定将来可见的稳定的现金流。

  健康险添保障缓解父母后顾之忧

  由于性质所致,政府为儿童提供的医疗保障费用很低,但是只能为家长们提供最基本的、部分的儿童住院医疗费用。

中国人寿江门分公司高级处经理黄柱光建议,家长首先要给孩子配备儿童意外险和医疗险,遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害,如跌倒、磕碰伤,或是较严重的如车祸等,就可以得到一定的理赔保险金。以上两个险种是最基本的保障,也是最经济的险种,建议经济实力一般的家庭优先选择这两种产品进行投保。经济实力尚可的家庭可在意外险和医疗险保障充足的情况下再为孩子配备儿童重大疾病保险。因为重大疾病高额的医疗费用负担比较沉重,往往会使一个家庭产生巨大的经济压力,所以重疾险也是很有必要的。经济实力较强的家庭害可以增加一个教育金保险,不仅可以减轻孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费负担,而且可以作为一种家庭财富管理的方式。

  如果家长已为孩子投保医疗类的保险,比如少儿重疾险、住院津贴保险、手术津贴保险等,也能发挥相应作用。据了解,少儿重疾险的保障范围与成人重疾险不同,主要针对儿童常见重疾赔付医疗费用,如少儿白血病、良性脑肿瘤、肾功能衰竭等,由于这些疾病所需的治疗成本不菲,建议家长们考虑购买保险时要提早规避。

  以去年深圳市政府出台的少儿医保制度为例,年缴费75元,参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销,最高保障20万元,额度不小,但是,5000元以下报销比例仅为75%,20万元的费用可报销90%,年度最高支付20万元。

对于保险的保额,谭小姐提醒,因为多数孩子都有少儿医保,一般医疗费用都可以得到报销,社保医保报剩余部份就在保险公司报销,因此医疗险是一个可选项。而重疾险的保额一定要做到足够覆盖重大财务支出,小孩子至少要50万保额,随着经济条件的改善,可以不断上调额度,不必一蹴而就。如果意外险和健康险等人身保障都已经配置全面并且足额,那么家长就应该为孩子考虑购买教育金保险。

  业内人士建议,购买保险之前,家长应该首先弄清孩子可能面临哪些危险,以及可能导致什么不良后果。遵守“先近后远,先急后缓”的原则,少儿期容易发生的风险应先投保如意外险、医疗险、重大疾病险等;而离少儿较远的风险就后投保,例如养老险和投资型保险等。

  而北京市出台的少儿医保制度则为:个人年缴费50元,理赔时,起付标准为650元。起付标准以上部分由学生儿童大病医疗保险基金支付70%,并且在一个医疗保险年度内累计支付的最高数额为17万元。

为孩子买保险有什么好处?

  健康险可以有效缓解父母的后顾之忧,万一孩子不幸染病,可以得到一笔保险金,一方面可以减轻家庭的经济负担,另一方面可以使孩子享受到更好的医疗服务,尽快恢复健康。不少家长在针对孩子的健康类保险中都会首选重大疾病险,这种保险产品能在孩子患病确诊时就能获得保险公司的赔付,能够及时给家庭缓解经济负担,同时也不能忽略放假住院津贴等附加险,这种保险是以孩子的住院时间为赔付依据,除去一定的免赔天数,按照孩子的实际住院时间来给予赔付的。 华西都市报记者 王矜马皓月

  可见,随着少儿医保制度的推广,孩子们的医疗保障不再“缺席”,但是,保障不足的问题却依然存在。因此,有一定经济能力的家长们,仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。

经过走访,记者发现家长们越来越早为孩子购买保险,有的被保险人甚至是新生儿。“现在大家的保险意识越来越强,人们对保险的需求也越来越大,近年来,为新生儿购置保险的现象在我们公司也越来越多。人们也渐渐意识到保险的重要性,所以现在不仅成人购置保险的需求增加了,家长为孩子购置保险的现象也愈发普遍。”黄柱光说。

  据介绍,孩子成长过程中,主要面临两类医疗风险,与之相对应的,家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用,而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。

为什么家长热衷于提前为孩子购买保险?黄柱光告诉记者,目前家长为孩子提前购买的多数是健康险,以50万健康险基础保额计算,要持续交19年,0岁开始购买,每年保费大概是5800元,40岁开始购买的成人,每年的保费约18000元,整整多了一万多元,而且买满19年后保障期都是终身的,中途发生轻症还可豁免交费,以现在人均寿命80岁计算,0岁开始购买的人比40岁才开始购买的人整整多出了40年保障。这是越来越多人提早买保险的原因。

  而针对这两种医疗费用,对于前者,家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补;而对于后者,则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。

谭小姐表示,现在多数的家长都意识到给宝宝的买保险的重要性,因为宝宝的年龄小,而且身体都是很健康的,所以保费都比较便宜。家长也认识到保险一定要早买,每长大一岁保费就会贵一些。

  建议:

江门日报记者陈倩婷

  有无社保投保侧重不同

  具体来看,通常情况下,家长们投保时,可以根据自身的经济能力,按先住院医疗保险,后重大疾病保险的顺序投保。

  在6岁之前,孩子的抵抗力比较弱,因小病住院的概率比较高,所以,应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

  而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少,随着年龄的增大,罹患重大疾病的风险也逐渐加大,在经济条件允许的情况下,家长还应及时地在住院医疗保险的基础上,补充少儿重大疾病保险。

  不过,对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说,投保的策略则是,在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上,重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。

  如有的保险专家建议,费用型的少儿住院医疗保险保额一般在3万元为宜,尚未享受到儿童基本医疗保险的家长们就可以此为基本保额投保费用型住院医疗保险。而对北京地区的家长来说,由于基本医疗保险可以报销70%,如果再到保险公司投保少儿住院医疗保险,那么基本保额在1万元就差不多了。

  提醒:

  住院医疗险 费用项越清晰越好

  对于投保少儿住院医疗保险,要保障、价格和理赔三方面综合来看,仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如,一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。

  另外,在购买时,应格外注意赔付条款的细节,如,要了解保险理赔限额的具体方式,有的险种不仅规定了最高理赔限额,而且每个分项理赔也有限额;再如,还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。(见表)

  尤其需要注意的是,住院费用一般包括几大项:医药费(包括非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等,一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高,看似很有吸引力,但其他各项费用的补充却可能会有不足,因此,家长在投保费用型保险时,应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品,最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。

  重疾险:

  不看可保疾病数量要看病种

  而对于投保少儿重大疾病保险,则要注意,目前,各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别,有的可涵盖30多种疾病,有的则只可保几种、十几种。

  家长们在选择时,则应注意不要单纯去数可保疾病的种类,而要更多地关注到底能保哪些疾病,因为,涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高,投保涵盖过多发病率较低的疾病的险种,往往只是浪费保费而已。

  据了解,常见的儿童重大疾病大概有10种左右,如,恶性肿瘤(包括白血病)、严重烧伤、脑炎等。

  其中,尤其需要注意的是,所选择的儿童重大疾病保险一定要能对白血病提供比较到位的保障,有的保险公司的少儿重大疾病保险对白血病会额外给付30%的保险金。资料显示,白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列,15岁以下儿童发病率约为十万分之三,占该年龄段所有恶性肿瘤的35%,尤以2至7岁的儿童居多。

  注1:“定点医院”住院,300元免赔额上报销80%;“非定点医院”住院,300元免赔额上报销60%。每年累计报销金额最多20000元。其中药品费报销最高可达该次住院医疗费用的30%。

  注2:意外伤残补偿金:10万元,手术费补偿金:3万元,医药费补偿:4000元,床位费及膳食费用补偿100元/天,其他住院费用补偿6000元。若被保险人住院后两天内通知保险公司,已获认可的医药费补偿给付比例100%,未获认可的医药费补偿给付比例90%。

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