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保障功能加强成本降低,信息时报

文章作者:澳门凯旋门官网 上传时间:2019-08-03

  信报讯(记者仇兆燕)从几年前的默默无闻到如今的头名状元,万能险已然超越了分红保险成为各大保险公司的主力产品。但热销的背后,误导、结构不合理等问题也如影随形。昨日,记者从中国保险监督管理委员会获悉,监管部门近期将出台《万能险精算管理规定(征求意见稿)》,对万能险进行调整,其中手续费的水平有望整体下调、账户管理费不得与账户挂钩。而万能险也将成为继健康险后,保监会加以调整的第二个保险产品。

  □晨报记者 周凯 实习生王旭

  投连险保费不得超6000元

  作者:李芳芳

  昨日,就此记者采访了参与新规定制作的中宏保险总公司首席财务官兼总精算师李汉雄。他指出,变化主要体现在五个方面。

  昨天,保监会发布通知称,新的《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》(下称“新规定”)已经修订完成,并将从2007年10月1日起执行。与此前业内流传的版本一致,新规定在保障比例、退保手续费、买卖差价、初始费用、账户管理费等五个方面作出了新的规定,在强化保障功能的同时,也降低了市民购险的成本。

  时报讯(记者 袁峰 见习记者 乔倩倩) 昨日《投连险、万能险精算新规定》颁布,指出死亡风险保额不得低于账户价值的5%,而原来风险保障部分所占的比例没有明确规定。它还要求,保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张同一产品的投资连结保单的,所有有效保单的基本保险费之和不得高于人民币6000元。

  叮珰在网上看到一则“股市带热万能险”的新闻,已经买了健康保险和意外保险的她,虽然对于这个万能保险不明所以,但新闻中的这个“热”字却让她很是动心。万能险的收益,真的能如股市般如此红火吗?

  变化一:死亡风险保额不得低于个人账户价值的5%。

  保障功能加强

  根据规定,10月1日前,各保险公司按照原规定报备的投连险和万能保险产品可以继续销售,并可以执行原规定,之后不符合新规的产品将不得销售。

  ●“什么是万能险啊?”叮珰约到了自己做保险代理人的朋友小吾。

  “这是首次明确规定了保障部分的比例不得低于个人账户的5%。”李汉雄说。“目前很多消费者选择购买类似产品,往往将它定位为一种投资工具,忽略了保障。因此‘5%’规定不仅有利于消费者正确的认识该产品,也有利于保护消费者的权益。”

  新规定通过调高保障比例、对退保费用作出硬性规定、降低买卖差价等方式,提高了两个险种的保障功能,降低了投资者的投资风险。

  投连险万能险保障比例提高

  “你怎么突然对万能险感兴趣了呀?”

  变化二:账户管理费不得与个人账户挂钩。

  目前,市场上各保险公司万能险的保障部分和退保费用都不尽相同,一旦发生风险或想退保时,投保人往往得不到足够的保障。针对这一情况,新规定明确,万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5%,且第一年退保费用依然为10%保持不变外,其后每年有小幅度的下调。这无疑减轻了消费者的后顾之忧。

  由于投连险和万能险的保费一部分用于风险保障,一部分用于投资。此前,保险公司在设计该两类保险时往往将投资放在第一位,而保障则显不足,特别是对死亡责任只是简单规定,如万能险只规定包括身故给付责任,而投连险则简单提出保险合同有效期内,风险保额应大于零。

  “好小吾,我不耻下问啊。我知道近来股市很红火,那它是怎样带热万能险的?”

  据记者了解,在购买万能险产品后,每个月要扣除一定的账户管理费。方式是按照账户现金价值的一定比例收取,少则5元/月,多则不超过20元/月。而新规定中则要求“保险公司只能收取固定的费用,并不得与个人账户挂钩。”李汉雄说。

  所谓“买卖差价”指的是,当天购买的投连险产品若在当天抛出,卖出价和买入价之间的差价。目前,上述买卖差价大概的幅度是5%左右。而新规定要求,投连险账户的买卖差价不得超过2%。如此一来,相当于变相提高了投保人的投资回报率,降低了投资风险。

  中国人寿广东分公司精算部总经理朱德锐称,在没有限制比例的情况下,各家保险公司规定不一,有的保险公司片面追求投资收益,风险缺乏保障,新规定有利于保障客户利益,今后这个比例还有可能继续调高。

  “目前,保险资金的主要投资渠道集中于股市、基金、大额协议存款、国债。有投资功能的保险,自然在投资方面的收益都有所增加。”小吾接着说,“但不同的投资保险,其收益的变化也不相同。投连险的收益增长最大,(详见1月22日投资宝典),而分红险、万能险的收益增长幅度就不是那么明显了。所以,对这个‘热’字你可要理性对待。”

  变化三:期缴产品中投资与保障有了细致的比例标准。

  购险成本降低

  而新规的其中一个特点就是增强了险种的保障功能以及防止投保某一单一险种的过度风险。

  ●“万能险,听着名字很诱人啊,为什么收益会变化不大呢?”

  新规定中规定,期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。

  市民购买投连险、万能险后,都要扣除各种管理费用、初期费用等初始费用。各保险公司的具体比例有所不同,目前首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说,第一年客户所缴保费中,只有30%到40%能进入自己的投资和保障账户。

  初始费用降低趸缴收益更高

  “万能险来源于既能保障,又能有一定收益。其实它就是‘提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品’。我这样来解释你或者会更容易明白。万能寿险主要提供两方面的功能:储蓄投资和保险保障。投保人所交的保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。其中,保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在于投保人,可根据不同时期的需求对二者进行调节。”

  “这个倍数是用来计算保费中用于投资和保障的金额。”李汉雄给记者举了一个例子:一名50岁的消费者,购买的保险保障为10万的万能险产品,新规定中规定的倍数为20。那么其用于投资的费用就为100000/20=5000元,如果他每年需要交纳的保费为8000元,那么其用于投资的保费为5000元,而用于保障的则为3000元。

  新规定统一规范了万能险和投连险的初始费率,如银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年为50%,随后每年逐渐降低。

  据悉,初始费用是保险费进入投资账户之前扣除的费用,消费者购买投连险、万能险后,将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用,才进入投资账户。目前各家公司比例差别较大,精算新规对投连险、万能险产品的初始费用上限做了严格规定。

  ●“觉得你这么解释,好像也和投连险有些类似啊?”

  变化四:保险初期费用水平有望下调。

  此外新规还明确,期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,其中基本保险费不得高于保险金额除以20,并不得高于人民币6000元。新规根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数,第一年为初始费用的50%,随后每年逐渐降低。

  朱德锐表示,在初始费用方面,保险公司目前的做法出入不是特别大,但初始费用上限的规定对保险行业将起到规范作用,由于趸缴的服务成本低,手续费要比期缴低,因此,在规范了初始费用上限的情况下,趸缴的收益比期缴更高。

  “但如果从投资风险的角度来讲,二者就有很大不同了。现在股市攀升到了3000点左右,对于投资渠道比较广的投连险来说,收益的增长就会比较明显,例如中意人寿的某只投连险产品去年一年的账户收益就有44。6%。这赚到的钱全部归客户所有(当然如果亏本了,也是由客户来承担的)。而去年万能险的收益平均在3%-3。5%左右,账户月收益率提高的幅度很小,例如信诚人寿的万能险在2005年12月的结算利率为3。3%,而2006年12月的结算利率为3。4%,一年收益率提高的幅度在0。1%左右。

  据记者了解,除了账户管理费外,人们在购买万能险后,必须交纳给保险公司的手续费还包括初期费用。目前个人代理人销售的万能险产品(期缴型),其行业平均的初期费用的比例一般在65%-70%左右,随着投保期限逐渐降低,银行保险产品(趸缴型)则为0-10%,大多数公司收取的比例在5%-6%。

  除了初始费用,市民在购买万能险产品后,每个月还要扣除一定的账户管理费。新规定一改以往按照账户现金价值的一定比例收取的方式,要求保险公司只能收取固定的费用,并不得与个人账户挂钩。

  保单管理费与保单价值脱钩

  “这是因为作为万能险来说,保险账户采取的是低风险稳健组合投资策略,账户资产主要投资于银行大额协议存款、国债、金融债券、企业债券等回报稳定的品种(保证保底收益部分);而少量资产投资于

  “新规定出台后,预期会比现在行业平均水平下降10%左右。”李汉雄表示。

  [名词解释]

  另外,管理费与账户保单价值脱钩也是其特色之一。据介绍,保单管理费是为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用,精算新规规定,保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。“这意味着管理费将与账户价值脱钩,管理费将降低。”朱德锐称,“原来管理费是与账户余额相关的,在市场向好的情况下,投资收益较高,账户余额也随之增加,客户需要支付的管理费也水涨船高,尤其是对于投连险、万能险这样的投资型产品,客户群大多为高端客户,所缴现金保费较高,新规对于这些客户是绝对利好。”

证券市场,以追求更高的投资回报。相对于投连险来说,万能险的收益并不是全部归客户所有,高于保底利率以上的收益由保险公司和投资人按一定比例分享。”

  记者在征求意见稿上看到,银行保险产品(趸缴型)初期费用的上限为5%,个人代理人销售的(期缴型)产品,其第1年则为50%,随后每年逐渐降低。

  万能保险产品指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。

  相关提醒 投保时间越长 消费者越划算

  ●“你刚才提到,我可以随意调整保障额度与投资额度主动权,是吗?”

  变化五:退保时保险公司收取的费用有小幅降低。

  按合同约定,保险公司在扣除一定费用后,将保险费转入保单账户,并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用。

  此外,退保手续费也会小幅降低。目前的状况是,消费者如果退保,需要从保单现金价值中扣去一定的手续费,万能险如果中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值,因此消费者退保损失巨大。而根据新规,除了第一年退保费用依然为10%保持不变外,其后每年有小幅度的下调。业内人士表示,如果投保人持有保单时间越长,消费者退保时损失会越小。

  “保额可以调整也就是说保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额,也可以根据自己的需要降低保额,那么他就可以在不同的风险时段能够选择不同的保险金额。投资额度也是一样的道理,Understand?这点与投连险也是非常相似的。”

  据悉,除了第一年退保费用依然为10%保持不变外,其后每年有小幅度的下调。

  在投资收益方面,此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。

  根据新规,投连险买入卖出的差价规定不得超过2%,投连险的买入卖出差价是投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价,相当于手续费。目前市场上在售的产品差价为5%,中国人寿广东分公司精算部总经理朱德锐介绍,这个规定对于那些交易频率较高的客户来说非常有利,因为从2%~5%的降低幅度还是很大的。

  ●叮珰点了点头,继续发问。“我以前买了重大疾病保险,有寿险的保障,那万能险有什么具体的保障?”

  【相关链接】

  投资连结保险指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。

  名词解释

  “万能险一般都有寿险(身故)保障,相比传统的寿险,万能保险有它的特点。”

  万能险热销背后有隐忧

  此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定,保险公司在扣除一定费用后,将保险费转入投资账户,并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用。

  万能险

  【保障部分】

  保监会最新统计显示2006年我国寿险公司万能险业务增势强劲累计实现保费收入397.71亿元同比增长81.45%。北京市场上,万能险也是各公司的看家产品。以中意人寿为例,其在银行销售的保险产品中有两款万能险,其保费收入已经占其银行保险业务的90%左右。万能险的红火,甚至让一直着力于投资连接保险的瑞泰人寿也开始酝酿万能产品。但在万能险井喷的背后,也有隐忧。

  在投资收益方面,此类产品不提供收益保证,投保人承担全部投资风险。

  万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。

  “首先,传统的寿险是固定缴费,而万能险具有缴费灵活的特点。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。

  问题一:销售误导、理赔难等现象时有发生,影响消费者信心。

  投资连结保险

  “万能险个人账户的资金可以用于自动缴纳主合同续期保费,不受主险现金价值的约束,而且保全现金价值的继续增长,可有效缓解客户续缴保费时资金困难导致保单失效的风险,附加合同灵活的追加条件又可以使保单持有人减少手续费支出。”

  去年,记者就曾接到消费者王小姐的电话。“代理人介绍说,万能险兼具风险保障和投资收益两大功能,并一再强调所缴保费年收益不低于2.5%,高过银行一年期利率,而且不用缴利息税。”但买了产品一个月后,王小姐却发现不仅原来所缴的保费少了一部分,而且还得知只有投资账户资金并非所有保费。类似于王小姐的情况绝非少数。2005年上海保险监督局就对外发出警示:消费者购买该险种时,一定要搞清楚投资收益并非来自所有保费而是仅仅由投资账户资金产生。

  投资连结保险是一种投资型的保险险种,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。

  提醒:目前有保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件,比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元,以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳,并且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元;而泰康人寿的“泰康爱家

  问题二:银保、团体业务转型压力大。

理财保险计划”具有万能险个人账户价值随时“部分领取”的特性,“部分领取”是在保留万能险个人账户余额不低于5000元的前提下。

  目前,银行、

  其次,传统的寿险发生保险给付的时候,保险公司只是给付保单的保额部分,但是万能险则是两个部分:保额加保单的账户值。”

邮政代理是我国人身险销售的主渠道之一,银邮渠道代销的保险产品主要就是万能险和分红险,但银保渠道依然属浅层次合作,手续费高,费用控制面临不确定性,盈利能力偏低。

  小吾顿了顿,“其实,现在‘买车、买房、买保险’已经成为中产人群的新生活消费理念,他们对家庭有较强的责任感,也有一定的闲散资金。所以,他们需要的是保障兼顾理财功能的保险产品。”

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  现在有不少保险公司将传统保障型产品与万能险产品有机捆绑起来,除了万能产品灵活的保底投资功能,还拥有传统产品的保障功能。例如泰康人寿的“泰康爱家理财保险计划”就针对客户不同的需求进行产品细分,三个主约《泰康尊贵一生终身寿险》、《泰康幸福一生两全保险》和《泰康安康一生重大疾病保险》分别为保险客户提供终身寿险、两全、重大疾病保障。附约《泰康附加赢家定期寿险(万能型)》则提供了灵活的理财功能。”

    万能险详细介绍

  【投资部分】

    万能险初始费有望下降

  “哦,那么投资部分呢,据我所知,分红型保险也可以作为储蓄投资啊,你能说说它的特点吗?”叮珰毫不客气地抛出自己的问题。

    买万能险千万别忽视保障 保险金低于传统寿险

  “投资部分这里,投保人所交的保费,扣除费用及保障成本后进入单独账户,这个账户就用来投资。万能险大多数承诺在5年内给予客户每年2。5%左右的保底收益,它的最大特点是在保证利率(1。75%~2。5%)之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然,各公司的保证收益并不相同,最终的收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。

  有的保险公司推出万能险和投连险结合的保险产品,例如信诚人寿的“三连宝”保险组合,就是保险保障(终身的寿险保障)、投资选择(多个不同风险程度的投资帐户可供选择)和收益保底(年收益率2%的保底收益)的结合,保障和理财就相对灵活多了。保险公司会在每个月的月初公布万能险账户的结算利率。

  提醒:万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。万能险通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移,扣除手续费的比例越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

  【万能险的费用】

  “那这个手续费是怎么计算的呀?”

  “刚才我提到的手续费,其实包括初始费用和账户管理费等。”

  初始费用———主要是用来支付保险公司的管理费用和其他服务的费用,各家保险公司收取的方式不同,有的是投保期间一直都要收取的,而有的是在投保的前几年收取,随着投保时间的增加而逐渐趋向于零。

  账户管理费———基本上是每个月收取5元左右的账户管理费用,累计下来就是60元/年左右。

  其他费用:

  提取手续费———通常,保险公司都允许万能险的投保人从投资账户里支取现金,但从投资账户支出现金时,投保人通常要向保险公司支付一定的手续费,不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。据了解,平安人寿万能险的客户每年前两次部分支取,不收手续费;以后每次支取,需付20元的手续费;友邦保险每次支取收手续费25元;信诚万能终身寿险可免手续费随时支取现金(提取后的保单价值要足以支付保障成本和附加费用,不然保单失效)。

  “我举个例子说明吧。假设叮珰你买了以某保险公司的智胜未来(万能型)产品,每年缴费10000元,这10000元扣除手续费(初始费用为所缴保费的65%,即6500元;账户管理费为84元/年)之后,剩下的(10000元-6500-84=)3416元才进入你的投资账户。”

  “哇哇,这么高的初始费用啊,那我不是很不划算,交了那么多钱,真正投资的钱才那么丁点?”叮珰露出夸张的表情。

  【适合人群】

  “这个初始费用连续交5年后就不再扣除了。前面我跟你讲过了,通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除手续费的比例会比较高。一般来讲,万能险需要长期投资才能体现收益性,这是因为需要通过较长的时间,将最初几年扣除的较高手续费摊薄。

  “对万能险的收益回报要有中长期准备,所谓中长期至少应在5年以上。万能险更适合闲钱比较多,投资稳健,关注长期收益的消费者。

  ”当然在选择产品的时候,重点在于应该事先检视自己是否有了足够的保障,只有在拥有了充足的传统人寿保险的基础上,如果还有剩余资金,再考虑以保险来理财的目的。”

  “看来这个险种对于没有什么闲钱的自己来说,不是很适合哦。”1叮珰作了个总结。

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